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文 | 吴南生 第 38 篇分享
在咨询保险的时候，会有一部分朋友会问我，有没有什么产品，只要住院就可以报销的？比如做个阑尾炎手术、肺炎住院等，这种住院治疗费用大多在一万元以下的，就是小额医疗险的产品特点。
小额医疗险，由于理赔门槛低、理赔体验好，还是很受大家喜欢的。但是，投保商业保险都是有健康告知的，而医疗险的健康告知又是最严格的，更加郁闷的是大多数小额医疗险没有智能核保，无法通过健康告知就无法购买。
所以，投保小额医疗险，*的拦路虎就是健康告知。对于那些有体况的人群，想推荐购买一份小额医疗险，基本无望。好消息是，平安住院保2022，是*没有健康告知的产品。我看到后立刻给自己买了一份。
一、产品基本信息
平安住院保2022有两个计划：方案一/方案二
保障责任涵盖意外身故/伤残、意外/疾病住院医疗、意外/疾病住院津贴。
方案一和方案二就是保额、费率不一样，其他都是一样的。
小额医疗险，主要看核心保障住院医疗责任，其他保障责任是加分项，不是选择重点，不然你会认为这款产品保额也太低了，而忽略掉它是*好产品。
所以意外身故/伤残，只有1万/5万的保额，可以忽略。想解决意外风险，单独再买一份意外险就好。
住院津贴，注意每次有免赔天数，需住院4天及以上才能赔付住院津贴。
核心保障住院医疗责任，选择方案一1万保额，还是方案二2万保额，看个人预算决定。已经购买百万医疗险的朋友，再搭配1万保额的小额医疗险，我个人认为够用了。
需要注意的是，住院医疗经社保报销最多仅报销80%，社保外只报销药品费用，不含自费项目。
平安住院保2022，住院医疗0免赔、社保内+社保外用药、经社保报销80%，产品还没有健康告知，整体上还是非常*的。
从有社保版费率上看，这款产品比较推荐19岁-50岁的成年人群购买，50岁以上的看自己预算选择。未成年人人群，建议选择学平险或者儿童专属的小额医疗险，各方面保障会更好。
二、产品条款信息
平安住院保2022，共4条保险条款：
《平安产险住院医疗费用保险（基础版）条款》
《平安产险个人意外伤害保险（C 款）条款》--意外身故/伤残
《平安产险住院津贴保险（A 款）条款》
《平安附加自费医疗保险条款》--宣传页面没有该条款内容
小额医疗险，我们重点看住院医疗保险条款，其他保障责任保险条款，这里不做分析。
保障责任：保险理赔的地方，产品基本信息/投保页面能了解到，
责任免除：保险不理赔的情况，产品投保页面《责任免除》能了解到。
不清楚这两个重要的、投保前必须先了解的，建议先去看这两个条款细节，真的超级重要！
投保前，没有仔细看责任免除和投保须知的，都是对自己不负责任的投保行为！
1.住院医疗保险责任条款
第五条，医保目录内的、可报销的、必需且合理的住院医疗费用。
条款写明只报销医保目录内的，那社保外用药呢？需要看《平安附加自费医疗保险条款》。
若是保险合同到期，仍在接受住院治疗，最多还能管30天。
2.住院医疗责任免除条款
责任免除三大类共27条，第一次看责任免除的朋友，可能会认为这也太多了吧？
四个险种中，医疗险的责任免除，是最多的，各家保险公司产品都一样，需清楚这个。至于我们购买的产品，责任免除相对于其他同类型产品，是更严格了？还是常规操作？问我呀！
平安住院保2022，住院医疗责任需要注意的责任免除条款：
（四）遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常；
（六）既往症及其并发症；
（十二）被保险人在等待期内出现本保险合同约定的疾病的，或等待期内接受检查但在等待期后确诊的本保险合同约定的疾病而引起的相关费用；
第四点，遗传性、先天性的，所有医疗险都会对这个免责，但高端医疗险除外。
第六点，所有医疗险，都有既往症的概念，即投保前患有的疾病且承保了，都属于既往症，后期不理赔。这一点杀伤力还是非常大的。
平安住院保2022对既往症的概述：
【既往症】指被保险人在本保险合同生效日之前罹患的已知或应该知道的有关疾病或症状。包括不限于以下情况：本保险合同生效前，医生已有明确诊断，长期治疗未间断；医生已有明确诊断，治疗后症状未完全消失，有间断用药情况；未经医生诊断和治疗，但症状明显且持续存在，以普通人医学常识应当知晓。
所以，医疗险特别是百万医疗险，一定要越早买对我们越有利。身体体况越多，不保障的身体部位越多。目前*的百万医疗险能做到阶段性保证续保20年。
第十二点，是对产品等待期的解释，需要注意后半部分解释，比较严格。
我们投保的产品，若是有等待期的，在等待期内发生的理赔，不赔付。一般只有意外无等待期，其他险种都设置有等待期，如重疾险最长有180天。
关于产品责任免除条款，务必做到一条一条看！能接受就买，无法接受千万别买！别委屈自己！
三、产品投保注意事项
一年期产品意外险、医疗险投保，产品宣传页面的投保须知、特别约定等注意事项，是必须点开看一看的。保险公司都会把重点的部分、容易忽略的地方列举出来。
1.投保须知、特别约定
我把重点列举出来，其他注意事项可自己查看。
1.1疾病限制
8、除条款约定的责任免除外，还增加如下责任限制：
1）因各种原因引起的颈椎病、椎间盘突出/膨出/移位/滑脱等治疗费用、子宫内膜异位症（含卵巢巧克力囊肿）、子宫肌瘤为除外责任； 2）治疗含以下所列疾病的一种或多种的，赔付比例统一为 50%（即每次实际支出的、当地城镇职工基本医疗保险药品目录和诊疗项目范围内的必要、合理的各项药费、治疗费、检查检验费及手术费等费用赔付比例 50%）：痔疮、鼻中隔偏曲、静脉曲张、眩晕症、包茎、包皮过长、袖状胃切除、胃十二指肠溃疡胃大部切除术、肿瘤（包括但不限于各种择期的恶性/良性肿瘤切除）及身体各部位的结节、息肉、囊肿、增生、结石。
这一点还是非常重要的信息，我们购买后，会在保单页特别约定里面看到这个。
10、保险人仅承保在保险期间内被保险人遭受意外伤害，并因该意外伤害导致身故、残疾的的保险责任。对于被保险人因癌症、心脏病、 脑血栓、脑萎缩、脑动脉瘤等疾病造成的伤亡不在保险责任范围内。
身故/伤残由于意外造成的，意外身故/伤残保障可以理赔。由于疾病造成的身故/伤残，属于寿险保障范围，此产品不保。
11、被保险人因骑电动车期间发生意外事故，电动车需要符合国家电动车标准，且已完成实名制注册，否则保险人不承担给付责任。
目前国内电动车的管理，还是不够完善的。若是平时会骑电动车这方面的，需要特别注意这一点，电动车是否已上牌？
1.2除外医院
13、本保险被保险人在以下医院就医产生的任何医疗费用不予理赔：（1）北京地区：平谷区、密云区下辖的所有医疗机构；（2）河北省：廊坊市、青龙县、青县、东光县下辖的所有医疗机构；（3）天津市：滨海、静海地区下辖的所有医疗机构；（4）辽宁省：铁岭市、阜新市下辖的所有医疗机构；（5）吉林省：四平市下辖的所有医疗机构；（6）河南省：新乡市中医院、开封市、信阳市、平顶山市、焦作市下辖的所有医疗机构;（7）四川省：宜宾市的所有医疗机构；（8）山东省：莱州市人民医院、莱州市中医院、莱州市郭家店中心卫医院、滨州市中心医院、禹城市下辖的所有医疗机构；（9）江苏省：徐州市、南通市下辖的所有医疗机构；（10）内蒙古自治区：通辽市、赤峰市下辖的所有医疗机构；（11）福建省：三明市、南平市下辖所有医疗机构；（12）甘肃省：甘肃民勤县人民医院。
这一点宣传页面，重点加粗描红提醒大家，若是我们的生活地、工作地在上述除外地区范围的，就不要购买这款产品了。
1.3报案时效要求
14、被保险人须在保险事故发生后 48 小时内拨打电话报案。否则，因延迟报案而导致被保险人对于事故标的、性质、原因、损失程度等等难以确定的，保险人对无法确定的部分，不承担赔偿或者给付保险金的责任。对于意外死亡保险事故须在事故发生后 12 小时内报案并且提供保险事故发生地公安机关出具的意外死亡证明，或提供有鉴定资质的鉴定机构出具的尸检报告，否则不予以理赔。
不涉及身故的，要求48小时内，涉及意外身故的，要求12小时内。关于出险，建议第一时间通知你的保险经纪人，可以提供意见，同时第一时间报案。
2.产品投保链接
平安住院保2022，是*没有健康告知的小额医疗险。若是你对产品基本信息、产品保障责任、责任免除条款、职业类别（1-4类）、投保须知事项都清楚且明白，可以自主操作投保，识别下面购买。
产品投保链接见文末网友分享平台！
若是您投保前有哪些方面不确定的地方，建议您先咨询，再投保，稳妥一点。
温馨提示：
若你朋友有这方面需求，建议直接转发文章链接，谢谢！
不要直接转发产品链接，Ta不清楚上面我啰嗦的条款及注意事项（超级重要！！！）。
四、保险公司介绍
五、唠叨两句
谈谈我对这款产品的看法，仅供参考。
--优点：
1.大公司、大品牌，值得信赖。
2.无健康告知，投保门槛低，对非标体人群非常友好。
--不足：
1.意外身故/伤残保额低，同类型产品对比这方面无优势。
2.部分疾病赔付限制，除外医院赔付限制，比较严格。
平安住院保2022，保障责任简单，容易理解。我们购买这款产品的核心诉求，就是住院医疗责任，解决住院期间的小额医疗费用。
小额医疗险属于一年期产品且不保证续保，理赔门槛低、理赔率高、产品稳定性差等特点，下一年是否还能续保？不清楚。或者产品直接下架，都有可能。
现实中拖垮整个家庭的，往往是那些大笔治疗费用的。虽然小额医疗险能降低住院医疗费用门槛，理赔体验好，适合作为百万医疗险的补充，但不能解决救命钱。所以，普通人群优先配置百万医疗险解决大额医疗费用才是关键，中高端人群根据预算及诉求配置中高端医疗险。
--声明：
产品测评分析，仅针对（或部分）产品条款，存在即合理。
若宣传页面、投保须知有更新、调整，以*投保产品为准。
若有未覆盖的、或描述错误的地方，欢迎指正，谢谢！
若是有不理解、或是不明白的地方，欢迎咨询，小哥哥脾气好，问不坏的。
文章网友分享平台：保险吴南生
百度有钱花，也是很多人选择的一个大型的借贷平台，是百度旗下两大金融信贷平台之一，分别是度小满金融和百度有钱花，优势就是知名度高，额度也很高，下款快。缺点就是利息较高，24%~36%的利息，而且跟其他的网贷平台一样。一旦逾期，催收的特别厉害，用过的小伙伴们都知道，电话从早到晚响个不停。还有各种短信轰炸，而且特别容易爆通讯录，几乎逾期第一天就开始爆通讯录，严重影响自己的生活。
那么一旦逾期之后，我们该如何和平台协商呢？
首先是自己必须有偿还的意愿，主动很平台沟通，其次就是不能失联，最后就是承诺到期之后要一次性结清，这样并且提供相关证明，达到协商延期还款的目的就很重要。
我百度有钱花借了12000，逾期了170多天了，给平台打电话协商达成了每个月还一点，以免天天电话短信不断。
最后提醒各位量力借贷，不要轻易逾期，保持良好的 征信是很重要的我现在征信已经花了。祝各位朋友早日还清，早日上岸！
嘉兴陈女士反映，最近发现买了好几年的车险上有几处信息错误，她在庆幸的同时，又觉得有点后怕。
视频：保险买了三年 车主说“保个寂寞”
陈女士平时住在嘉兴海盐，她说2019年7月份，委托朋友去杭州买了一辆奔驰GLC260L，当时给朋友转了四十多万。
陈女士：“我其实是没有参与买车的过程的，说是保险也包含在内的。（保险是您本人去办的吗？）不是。”
陈女士说，她只知道车险买的是平安保险，第一年保费多少也不清楚。购车发票上买方为一名叶先生，是她丈夫，两夫妻都会开这辆车。2020年7月份，平安保险工作人员联系她续保。
陈女士：“就同意了嘛，反正都是要保险，加了微信，发了一个付款二维码，我就把钱转过去，七千多块，交强险和商业险。”
陈女士说，第二年她收到了电子保单，里面的信息没有仔细看，第三年她继续续保，保费五千多。三年时间里，车子没有出过险。最近，保险又快到期了。
陈女士：“有个朋友是做保险的，然后介绍一个人过来，给我车子信息查询了一下，我也有意向在那里保，他要给我操作保单的时候发现信息不符，无法投保，被保人和行驶证的名字不一样，出不了保单。”
车辆的行驶证上是叶先生的名字。不过在一份商业保险单上行驶证车主写的却是陈女士的名字，所有保单上的被保险人都是陈女士，陈女士把情况反映给平安保险公司。
陈女士：“平安保险查询过后，告诉我确实是做错了，我想既然做错了，保单是不是失效的，我说这样对理赔会有影响吗，对方说不会有影响，那你们有没有规则或者文件，他说没有的，那在我看来是口说无凭，在现在没有出险的情况下可以赔，如果出险的话就会遇到很多很多的问题，我要求把这三年的保费退回来，这就是没有给我的车起到真正服务保障的作用。”
陈女士现场拨打业务员李经理的电话和微信语音，对方没有接听，聊天记录显示，对方表示出单时和陈女士核对过车主、被保人和投保人的。
陈女士回复，交了钱，保险保了个寂寞。
现场，
中国平安保险客服：“电话中心客服，可能没法直接接受采访，非常抱歉，您看留个信息，我们品宣专员给您回电。”
浙江平安产险行政品宣部 孙经理：“现在客户是担心，因为行驶证车主录入错误，会导致后续的理赔出现其它的问题，我们也看了一下，除了行驶证车主录入错误之外，其它的信息都是准确的，也就是这个保险标的的车辆信息具有*的一个辨识性，是一个有效保单，不会影响理赔以及其它客户服务的。”
孙经理表示如果客户发现保单信息有误，及时告知保险公司，他们会进行修改，同时不会影响保险服务。对于陈女士退保费的要求，孙经理表示公司没法认可。
嘉兴陈女士反映，最近发现买了好几年的车险上有几处信息错误，她在庆幸的同时，又觉得有点后怕。
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陈女士：“我其实是没有参与买车的过程的，说是保险也包含在内的。（保险是您本人去办的吗？）不是。”
陈女士说，她只知道车险买的是平安保险，第一年保费多少也不清楚。购车发票上买方为一名叶先生，是她丈夫，两夫妻都会开这辆车。2020年7月份，平安保险工作人员联系她续保。
陈女士：“就同意了嘛，反正都是要保险，加了微信，发了一个付款二维码，我就把钱转过去，七千多块，交强险和商业险。”
陈女士说，第二年她收到了电子保单，里面的信息没有仔细看，第三年她继续续保，保费五千多。三年时间里，车子没有出过险。最近，保险又快到期了。
陈女士：“有个朋友是做保险的，然后介绍一个人过来，给我车子信息查询了一下，我也有意向在那里保，他要给我操作保单的时候发现信息不符，无法投保，被保人和行驶证的名字不一样，出不了保单。”
车辆的行驶证上是叶先生的名字。不过在一份商业保险单上行驶证车主写的却是陈女士的名字，所有保单上的被保险人都是陈女士，陈女士把情况反映给平安保险公司。
陈女士：“平安保险查询过后，告诉我确实是做错了，我想既然做错了，保单是不是失效的，我说这样对理赔会有影响吗，对方说不会有影响，那你们有没有规则或者文件，他说没有的，那在我看来是口说无凭，在现在没有出险的情况下可以赔，如果出险的话就会遇到很多很多的问题，我要求把这三年的保费退回来，这就是没有给我的车起到真正服务保障的作用。”
陈女士现场拨打业务员李经理的电话和微信语音，对方没有接听，聊天记录显示，对方表示出单时和陈女士核对过车主、被保人和投保人的。
陈女士回复，交了钱，保险保了个寂寞。
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浙江平安产险行政品宣部 孙经理：“现在客户是担心，因为行驶证车主录入错误，会导致后续的理赔出现其它的问题，我们也看了一下，除了行驶证车主录入错误之外，其它的信息都是准确的，也就是这个保险标的的车辆信息具有*的一个辨识性，是一个有效保单，不会影响理赔以及其它客户服务的。”
孙经理表示如果客户发现保单信息有误，及时告知保险公司，他们会进行修改，同时不会影响保险服务。对于陈女士退保费的要求，孙经理表示公司没法认可。
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