怎样买保险(商业保险)怎样买保险*

本文目录一览：

• 1、怎样买保险

• 2、商业保险

• 3、怎样买保险*

• 4、怎样买保险安全可靠

买保险，到底是看公司品牌只买这家公司的产品，还是看产品择优在多家公司购买？这个纠结，不是个二选一的问题，而是一个可以同时选择、确保保障*化的方案，也即买保险既要看公司品牌，又要看产品。

但是什么时候看公司品牌、什么时候看产品？有一个行业口诀：高频看公司、低频看产品、不高不低兼顾。

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No.1 高频看公司

什么意思呢？就是看购买的险种使用的频率是不是高。

比如动不动就要理赔、续保的医疗险，这个险种使用频率非常高，而且绝大多数人都用得到。试想你购买了某公司的医疗险，理赔后保险公司不给续保，亦或是理赔几个月没有结果，这个时候你闹不闹心。。。

频率高的话，公司的服务就非常重要。我们购买保险的目的之一就是，出了事之后，能得到快速的赔偿，理赔速度快、服务好的公司自然要青眼相加。

对于高频险种，建议优先看公司、其次看产品。

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No.2 低频看产品

低频险种有哪些呢？

最典型的如寿险，它是以被保险人的寿命为保险标的，且以被保险人的生存或死亡为给付条件的人身保险。

寿险一方面责任非常简单，另一方面，不出意外的话，一辈子用到的概率非常低，所以基本上，购买寿险的时候要先看产品，然后再看公司。

如果你对比两家寿险产品，在健康告知、免责条款、保额基本一样的情况下，哪家保费便宜就选哪家。

年金险和寿险同理，数字都是确定的，只要回报率有差别，哪怕公司差再多，十个人也会选回报率高的。

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No.3 不高不低兼顾

不高不低，指的是产品的使用频率不能确定，稳定性有限。在这个区间的险种主要有意外险和重疾险，这个时候建议你兼顾品牌服务和产品本身。

意外险的话，稳定性比较差，许多所谓的高性价比产品，停售的风险会比较大。

不少客户反映，在某宝买的意外险，没有续保消息，害得投保人“裸奔”几个月，这就比较坑人了。

所以买意外险的时候，大家可以挑选稍微贵一些，但是责任好、续保无忧的综合意外险，或者极少数高额意外险。这个时候，公司和产品建议各看50%。

重疾险，从产品来说，银保监会划定的最核心的25种重疾，每家公司都一样，区别就在于轻症、赔付比例、多次赔付上。

因此可以看保费和保额的比例、责任的全面性。对于公司和产品的权衡来说，基本上三七开，七分看产品，三分看公司。

综上，你明白了吧，购买保险是个技术活儿，选产品时，不能一味的只看公司，也不能不顾公司的口碑及背景，***只看性价比。

一、保险的定义

《保险法》第二条：保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。简单地说，就是帮我们转移风险，为我们的生活降低不确定性的金融工具。

从经济的角度，保险是分摊损失、提供经济保障的一种财务安排。

从法律的角度，保险是一种合同行为。

从风险的角度，保险是风险管理的方法。

二、保险的分类

保险的分类方式有很多：

按保险人是否承担全部责任分为原保险和再保险。

按保险经营性质可分为政策性保险和商业性保险。

按保险实施方式可分为自愿保险和强制保险。

按保险主体可分为个人保险与团体保险。

按保险标的可分为人身保险和财产保险。

政策性保险最为常见的就是社保，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险。 还有车险中的交强险。

在实际的工作生活中，我们常用的分类是按保险主体和按保险标的这两种方式。他们都可以再细分为很多小类，因为是针对不同的具体的风险类别而设立的满足不同需求的保险类别。

按保险标的不同进行分类，请看下图：

三、简要阐述

1.人身保险

人身保险是 以人的寿命和身体为保险标的的保险 。包括人寿保险、健康保险、意外伤害保险等。

1）人寿保险

人寿保险是以被保险人的寿命作为保险标的，以被保险人的生存或死亡为给付保险金条件的一种保险。其主要种类有：定期寿险、终身寿险、两全寿险、年金保险、投资连结保险、分红寿险和*寿险等。

2）健康保险

健康保险是以被保险人的身体为保险标的，使被保险人在疾病或意外事故所致伤害时发生的费用或损失获得补偿的一种人身保险业务。其主要种类有： 医疗保险、重大疾病保险等。

3）意外伤害保险

意外伤害保险是指以被保险人的身体为保险标的，以意外伤害而致被保险人 身故或残疾 为给付保险金条件的一种人身保险。其主要业务种类有：综合意外伤害保险、特定意外伤害保险等。

简而言之，寿险保障的是生命风险，健康险保障的是健康风险，意外险保障的是意外伤害风险。

2.财产保险

财产保险是 以财产及其有关利益为保险标的的保险。包括财产损失保险、责任保险、信用保险等保险业务。

1）财产损失保险

财产损失保险是以各类有形财产为保险标的的保险。其主要包括的业务种类有：企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险和农业保险等种类。

2）责任保险

责任保险是指以被保险人对第三者的财产损失或人身伤害应负的赔偿责任为保险标的的保险。其主要业务种类有：公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险和职业责任保险等。

3）信用保险

信用保险是以各种信用行为为保险标的的保险。其主要业务种类有：一般商业信用保险、出口信用保险、合同保证保险、产品保证保险和忠诚保证保险等。

而在实际生活中，因为车险在财产保险中的占比较大，所以一般把财产保险简单的分为：车险和非车险。

四、保险在实务中的不同分类方式

1）按照赔偿、给付方式分

补偿型保险：即报销型保险。是指保险人（保险公司）的责任以补偿被保险人的经济损失为限，并不得超过合同中的保险金额 。财产保险和人身保险中的医疗费用保险合同都属于补偿性保险合同。

给付型保险：是指保险金额由双方事先在合同中约定， 在保险事件发生或约定的期限届满时 ，保险人按合同规定的金额赔付或给付的保险。重疾险和寿险合同以及意外险中的死亡/伤残属于给付性保险。

2）按照缴纳的保费是否返回分

消费型保险 ：保障期结束后，在没有理赔的情况下，没有钱返还给保险消费者的保险合同。比如医疗险、意外险。

返还型保险 ：保障期结束后，在没有理赔的情况下，还有钱返还给保险消费者的保险合同。俗称“ 储蓄型保险 ”。比如两全寿险、年金险。

两者没有好坏之分，至少适合不同的消费者。消费型保险不等于“浪费型保险” ，对于刚进入社会以及经济能力尚且不富裕的人来说消费型保险更适合；对于经济富裕的人可以选择返还型保险。

3）按保障的期限分

分为：短期（一年及一年以下）、定期（比如保20年或保至60岁）、终身。

4）按保险产品的功能分

保障型保险：即提供风险保障和收入损失补偿的保险。如：定期寿险、重疾险、医疗险、意外险。

理财型保险：即带有储蓄性质的，具有保值增值功能的保险。如：终身寿险、年金险、*保险、投连险等。

5）按赔付的次数

分为：单次赔和多次赔。（当然都是在保障期限内）

总之，保险种类繁多，产品更是成千上万，并且产品的设计也都有些许差别，正是“乱花渐欲迷人眼”啊。所以在买保险时希望这篇小文能够帮助到您，让您在买保险是减少一点盲目，多一点清晰的思路。从大的分类到具体的产品功能、设计上依次筛选，最终买到适合自己的产品。

感谢您的阅读！

目前，市场经济呈现供大于求的供需局面，同质化竞争越来越激烈，不管是哪行哪业，都越来越难赚到钱了，这直接会导致家庭和个人收入滑铁卢。

在家庭收入低的情况下，无病无灾还好说，万一有个意外，就有可能一夜回到解放前了。

所以对于穷人来说，配置能转移风险的保险才是最重要的。

今天就好好说说，在收入低的情况下，如何买保险最实用，让家人和自己安度“寒冬”。

一、一家人买保险，多少预算较为合适？

一家人买保险的预算，可以从两个方面来考虑，一个是“投保目的”，一个是“年收入”。

1、想清楚投保目的，买有用的保险

在配置保险前，我们要先想清楚投保目的，即你买保险是要解决什么问题、转移哪类风险。

带着明确的投保目的去买保，能规避掉那些用不上的险种，避免乱花钱；同时买到真正对你有用的保险，经济又实惠。

通常来说，低收入的普通家庭，主要考虑转移“生病”和“意外”这两个风险就好。

2、根据家庭年收入，预估合理的费用

这个比较好理解，买保预算一定要根据家庭经济状况来考虑，将费用控制在自己可承受的范围之内，否则容易给自己和家庭造成较大的经济压力。

这里给出一个考虑标准，一家人买保险的预算*是不要超过家庭年收入的10%。

就比方说家里一年到头总共赚个20万块吧，那买保险的预算最多就是设置成2万块，*是控制在1万块左右搞定。

二、一家人买保险，优先给谁买为好？

预算充足的话，那肯定是都买上；但如果预算不够，就需要考虑优先级了。

家庭都是围着孩子打转，所以很多人第一反应可能是先给孩子配置上，但其实最应该第一个买的是家里赚钱的那个人！

为什么？

在家庭收入不高的情况下配置保险，我们要想下：哪位家庭成员发生意外，对家庭的影响*？收入损失最严重？显而易见，肯定是家庭的经济支柱。

如果经济支柱倒了，家庭基本开销都无法保证，那还何谈给孩子遮风挡雨呢？

因此，*头的预算要放在家庭的经济支柱上，接着再考虑孩子和父母。

三、一家人买保险，怎么买最划算？

1、首先看下如何给家庭经济支柱买

给家庭经济支柱买保险，既要保自己也要家人，主要覆盖这3个风险：

①生病了，有钱治

②生病期间，有收入

③意外身残或身故，有钱留

因此，可以考虑这4个基本险种：

①百万医疗险

主要保障生了大病有钱治，非常便宜，一年两三百块就能买到。重点是在面对大病时非常能大，可以报销好几百万的医疗费。

②意外险

主要是用来应对生活中的意外风险，不管是严重的伤残，还是较轻的小伤，只要是意外导致而产生了治疗费，基本上都可以报销。

也比较便宜，一年一百来块就能买到50万的保额。

③重疾险

主要是用来应对一些重大疾病风险，如若生了一些合同约定的重大疾病，可以获得一笔赔付款。

保费较高，一年几千来块，如果预算不够的话，不配置也行。

④寿险

主要覆盖意外身故、有钱留这一风险，如果身故的话，家里可以得到一笔赔付款，保障家庭生活的正常运转。

2、然后考虑如何给孩子和老人买

给孩子和老人买保险，主要保他们自己就行。所以，保基本的“大病”和“意外”风险就好。

分别可以考虑这些险种：

①给孩子买：百万医疗险、意外险。

②给老人买：百万医疗险、防癌医疗险、意外险。

每个家庭的实际经济情况都不相同，可以参考以上投保思路做出具体的投保方案。

有句话说得好，一入保险深似海。

像什么条款、健康告知，免除责任等，对不了解保险的人来说简直是天书。

为什么一些人不相信保险？

大概是保险名声太臭了，比如之前*似的保险推销。

此外，“拒赔”也很下头，这也是大多数普通人对保险望而怯步的原因。

普通人想要买到合适的保险太难了，压在面前的第一座大山就是保险的各种坑。

针对以上情况，公子特地整理了一份新手买保险的全面攻略，

包括四大点，20小点，从投保前的准备，到投保后的常见问题，都理了一遍。

即时你从未买过保险，看过这篇文章，

也能放心大胆地投保。

一、投保前

我们在购买保险之前，肯定要先做下功课，比如：

1、保费预算不超过年收入的10%

首先，明确一点：我们买保险，不是给生活增加负担。

如果本身工资就不高，还硬着头皮买高保费的保险，那么是完全没有必要的。

因此，公子建议大家拿不超过年收入的10%来配置保险，当然，这也不是对所有人都适用。

通常来说，买保险包括两个原则：“双十原则”。

即花费年收入的10%，买到年收入10倍的保额。

比如一个年收入20万的家庭，每年花在保险上的钱，*不要超过2万块。

保险预算不超过年收入10%，这个只是粗略的算法，每个家庭收入状况的差异，并不能完全匹配这个说法，具体情况还得具体分析。

2、确认购买主体，理清风险

所谓保险，保的就是风险。

它可以，把我们无法承担或不愿承担的风险转移到保险公司去。

对于我们家庭，他是我们守护家庭财产健康的「乾坤大挪移」之术。

针对于人生面对的不同风险，我们其实全都可以通过保险来解决：

举个例子：老王，作为家中顶梁柱，担心有一天自己没了，老婆孩子没人管，房贷没人还，就可以为自己提前买一份定期寿险解决。

其它的风险也可以通过相对应的保险来转移，可以说「万物皆可保」。

对于一个普通家庭，面对的主要风险从上往下排就这些：

P1级别的通常是几十上百万的损失，

P2 级别的损失，从几万到十几万不等，

P3级别损失，也就几千到两三万不等。

对于普通家庭来说，建议优先配置P1、P2级别的产品。

P3级别损失，家庭也掏得起，可以风险自担，也可以通过保险来解决。

3、常见险种，普通人应该怎么买？

话不多说，直接来看不同险种的作用和区别：

百万医疗险/防癌医疗险/惠民保

百万医疗险可以说是最为实用的保险，而且的价格很便宜，通常一年几百块能够买到百万保额。

不过会有健康要求，年纪大和带有疾病的老年人比较难购买，可以选择防癌医疗险或惠民保来代替。

重疾险

重疾险，按照保险合同的要求，符合条件，保司会一次性把钱给付我们，买多少保额就给付多少。

成年和老人都可以配置重疾险，不过50岁以上的人群不建议购买，因为容易出现保费倒挂的情况，所以建议用防癌险代替。

意外险

意外险能为我们保障所有因意外导致的身故、伤残和意医疗。

大到溺水触电、小到猫爪狗咬，全都在意外险的射程范围之内。

意外险同样是人人必备的保险，建议大家优先考虑一年期意外险，价格更实惠，通常50万保额价格也才一百多。

定期寿险

寿险的保障范围很简单，只保身故和全残。

建议给承担家庭责任的顶梁柱购买，像已卸载家庭责任的老人和未承担责任的小孩不用考虑定期寿险。

4、四大险种购买的注意事项

每个险种都有自己的作用，买对了能够转移风险，减少经济损失；买错了，可能就是浪费了。

给大家盘点不同保险购买的的一些坑，避免踩雷。

重疾险

很多人在购买重疾险的时候，可能会遇到销售人员的误导：重疾险确诊就能赔，这笔钱可以拿起治病、还房贷等...

这个“确诊即赔”实实在在骗了不少人，实际上重疾险赔付情况是分情况的，如下图所示：

像重性肿瘤-中度、多个肢体确实和严重III度烧伤是属于确诊即赔的，而新规规定的其它25种就不是了。

所以啊，并不是所有疾病都是确诊即赔的，具体情况需要具体分析，大家在购买的时候千万要注意。

2.重疾险同质化

很多不懂保险的人，可能会认为保险是「一分价格一分货」，价格越高，保障责任就越好。

这句话，也对也不对，因为对于90%的重疾产品来说，钱多花了，保险责任很可能并没有多出来多少。

我们来看两款产品的对比：

由上图可知，这两款重疾保障责任差不了多少，前*产品的责任还没大黄蜂7号丰富，价格却逼近3倍。

所以说，我们在选择产品的时候，在保障责任差不多的情况下，优先选择性价比高的。

百万医疗

对于百万医疗险来说，保额高不代表实用性强，最主要原因是医疗险是报销型保险，是根据实际花费的医疗金额进行报销。

举个例子：比如住院花了30万，不管是买100万还是400万保额的医疗险，最后*只能报销30万。

2.住院就能赔

百万医疗险责任主要包含门诊和住院保障，但并不是住院就能赔。

一般来说，百万医疗险有免赔额，通常在5千-1万之间，只有超过免赔额部分才能报销，如果没有超过，那么百万医疗险用不上。

一般情况下，免赔额越低，可以有效降低自掏腰包的费用。

此外免责条款的一些情况不会赔偿。

比如既往症、分娩、遗传性疾病住院，百万医疗不会给予赔付。

意外险

意外险常见的坑有三个：只保全残、没有意外医疗保障、返还型意外险，我们逐一分析。

一般来说意外险伤残的赔付规则是：按照伤残等级进行赔付。

然而，很多人买的意外险只有保全残，比如杨过大侠，一肢完全断裂时5级伤残，算不上全残，这种就情况是保障缺失。

2.没有意外医疗

意外可以说是无处不在，但一些产品盲目追求小概率发生的身故身残保额，把保额提高到500万、1000万等，却忽略了意外医疗保障，这种做法明显产品的初衷相违背。

3.返还型意外险

出事赔钱，没出事返本，这类返还型意外险曾经风靡一时，有不少人踩坑。

这类产品往往一年好几千的保费，为何这么贵，是因为保险公司把保障成本转移到了消费者身上。

定期寿险

上面说了，买定期寿险的目的，是为了防止家庭的顶梁柱倒下，导致家庭没有经济来源。

孩子从来不是家庭的经济支柱，没有必要给孩子买定期寿险。

2.职业限制

定期寿险对职业要求较为严格。

由于不同职业发生风险的概率不同，保司为了控制风险，自然而然限制一些职业的投保。

一般来说，根据不同风险职业，保司会划分成为1-6级，级别数字越大，职业风险程度也越高，来看下图：

比如消防员属于6类职业，就无法购买承保职业为1-4类的定期寿险，就算买了，也大概率无法获得理赔，这个还是得注意一下。

5、社保的重要性

社保也就是我们常说的“五险一金”，包括基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险、住房公积金。

其中和我们关系最密切的是：基本养老保险和基本医疗保险。

前者是为了保障我们能老有所依，避免老了没钱流落街头；

而后者的话，更像是一个福利大放送：价格低廉、政府补贴、直接报销、可带病投保、无期限续保和无拒保。

而且，社保是底裤，有无社保对商业保险的报销比例影响也很大，以某意外险的意外伤害医疗保障为例：

经过医保报销，赔付比例***；未经过医保报销，赔付比例80%。

社保有多重要，这里就不多阐述了。

二、投保时

对保险有了初步认识之后，还要在投保时注意一些事项，比如：

6、健康告知

我们买保险最担心什么？

无非是理赔不通过。

而引起理赔*的一个原因就是健康告知了。

我们必须根据上面的指示如实解答，只有健康告知通过，这份保单才会有效成立。

那是不是自己有健康告知提到的病，就不能买保险了？

不是的，部分产品还可以智能核保，比如对甲状腺结节的核保：

假如老王想要投保，就去医院确认了甲状腺结节分级（为2级），以及其他情况，解答审核问题、提交，最后给出了除外承保结论。

但是如果老王没有超声报告怎么办？

一旦发现需要某疾病需要进一步明确，而目前给不出来，那么就需要去体检了。

可不可以不去体检呢？

当然可以，毕竟各家核保标准不一样，A保险公司不让买，但是B保险公司可能就直接让买了，可以试试它更宽松的产品，不一定非要去趟医院。

最后核保会面临的五种核保结果：

如果可以正常购买保险，就不要去做什么体检，完全是画蛇添足的行为。

7、保障责任

不同险种的保障范围、赔付方式和对应风险都不同，来看下面这张图：

以意外险为例，意外险的保障范围包括：意外伤残/身故、意外医疗。

意外险的赔付方式为：

意外伤残/身故是给付型，也就是直接给钱的，保险公司会按照伤残等级直接给付相应的补偿款。

意外医疗是报销型，在医院花多少报销多少，比如平常打球骨折了，去医院治疗花的钱都是意外险会给报销，不过，这个报销是有上限的。

所以说，每种险种作用不同，我们可以根据自己的需求去选择。

8、除外责任

除外责任是保险合同里重要的概念，

所谓除外责任指的是保司不承担保险金的责任。

一般情况下，可以分为下面两类：

显性免责

免责条款，是指保司在合同中明确记载不赔偿的范围条款。

像投保人对被保险的故意杀害、故意伤害就属于免责条款，最典型的例子就是杀妻骗保和杀子骗保了。

隐形免责

隐形免责不容易看到，散落在保险合同的各个地方，例如免赔额、病种定义等。

比如，某意外险的意外伤害医疗保障责任，需要在二级及以上公立医院或保险人认可的医疗机构进行必要的治疗才可以。

因此，我们在购买保险的时候，要知道显性和隐形的免责条款是什么，要不然到时候发生事故了很可能遭到“拒赔”。

三、投保后

买完保险之后就万事大吉了？

不是的，投保后续还有一些注意事项，比如：

9、保单整理&续保问题

保单整理

买完保险并不意味着结束，如果没有管理好自己的保单，一不小心，可能会损失几百万。

所以整理保单还是很有必要的，可以在邮箱里面查询保单，或者下载金事通APP查询保单，关注中国保险万事通*查询。

保险续期、续费和续保问题

很多人买的保险快到期之后，不知道该怎么续期，给大家好好说说续保问题，大家先来看一张表格：

如果是是长期险续费的话，其实很简单，保司给我们绑定一张卡，定时从卡里扣钱。

如果是买短期险续保的话，那就要注意了。

一般保障类的短期保险，比如医疗险，续保时没有等待期的，甚至都不需要重新核保就能买，所以大家一定要及时缴费，以免错过续保时间，需要重新计算等待期。

10、犹豫期注意事项

犹豫期，也叫冷静期，是指投保人、被保险前任签收保单后，一般在15天，无乱什么原因，都可以无条件要求保险公司退保。

在这个期限内，投保人可以考虑所购买的保险是否需要，而且在这个时间内退保，保司只收取工本费，如果承保前经保司体检了的，还需要扣除体检费用。

11、等待期的注意事情

保险的等待期是指我们购买保险，保单生效后的一个指定时间里，即便发生了保险事故，保险公司是可以不用承担保险责任的。

一般情况下，人身保险都是有等待期的，比如重疾险、医疗险、寿险以及部分意外险。

不同产品的等待期是不同的，具体要看产品的条款。

举个例子，老王买了重疾险，如果180天内发生保险事故，保司是有理由不赔的，只有过了等待期，保司才要承担保险责任。

保司不是福利机构，这样做的主要原因是为了控制理赔风险，防止投保人的骗保行为。

12、宽限期

保险合同宽限期是我们常说的一个关于保险的期限，保险法规定宽限期为60天，设置宽限期的目的是为了避免合同意外失效。

比如，老王5月1号交的保费，由于工作原因忘记续缴，这个时候保单不会立马失效，在7月1号（宽限期内）想起来后及时缴费就可以续保了，如果到了7月2号（超过60天），即使老王想起了补缴，这个时候，保险合同已经终止了。

我们在购买保险后由于各种原因，比如生病、工作繁忙等忘记缴费，有宽限期在就便捷很多 了。

13、出险后怎么办？

我们买保险，最关心的就是理赔了，出险了，应该怎么做？

大额理赔

所谓大额理赔，主要是指重疾险或者寿险这种动辄几十万几百万的理赔金额。

我们先来看下理赔大概的流程是怎么样的：

报案：出险了，及时报案，不要拖（很多保险条款规定，出险后10内要报案）。

保司报案的渠道有多种，客服电话、官方APP、官方*、线下代理人。

准备理赔材料：报案后，就需要按照要求准备理赔材料了。

这部分，也是理赔最容易出现差错的地方，为了方便大家看，公子做了张表格。

调查清楚后会正式下发赔付结论：

通常情况下，确定赔付几天内就会打钱。

小额理赔

一般来说，理赔金额低于3000以下的都属于小额理赔，

相比于大额理赔，小额理赔的速度往往更快，

根据《保险法》的规定，保险公司收到资料30日内必须要做出是否理赔的决定，

而小额理赔最快几个小时到账。

看到这，关于投保前、投保时和投保后的“坑”基本能避开70%左右，再来说说普通人买关于买保险的疑问。

四、普通人买保险*的疑问

14、选择大公司还是小公司

很多买手机、电脑等，一般选个靠谱的大公司。

那买保险需要挑选公司吗？

答：买保险挑选公司的必要性不大。

保险不同于手机、电脑这种消费品，它是属于金融产品，受到银保监会的监管。

而银保监会可以提供八重保障，为我们保驾护航。

保险公司成立门槛高，股东必须干干净净，注册资本不少于2个亿。成立后，资金运用受到严格监管，而且偿付能力不能低于监管要求。

你保险公司自己想破产都难。

破产了，还有保险保障基金在后面撑腰。

其次理赔各家保司大同小异，我们看2021年部分公司的理赔数据：

可以看到，绝大多数的保险公司，理赔率都能达到97%以上，大公司小公司也好，并不存在明显的差异。

15、拒赔常见问题情况

（1）带病投保

所谓的带病投保就是我们在投保时，保险公司会提供一个健康问卷，里边会问到了我们过往的门诊和疾病的一些诊断。

如果问到了，我们就需要告知，如果他问了，你没告知，这个就叫做带病投保。

（2）既往症

既往症是我们投保之前就存在的疾病，但是在健康告知中没有问可以正常卖，但是未来出现的时候，投保之前就一直存在并且治疗的这项疾病保司是不管的。

（3）条款上的争议

举个例子，比如说脑中风后遗症，脑中风后遗症当中的诊断是指我们发生脑梗、脑出血或者脑栓塞，造成神经性功能*障碍，180天后仍然留有后遗症才能赔。

如果仅仅是的了脑梗或者脑出血申请理赔，这种情况是赔付不了了。

16、服务质量好坏

看一家保司的服务质量如何，看当地是否有线下网点，如果没有的话，线上理赔要方便。

比如某意外险的线上理赔流程：

这种线上理赔方便的可以为我们省下不少时间。

17、互联网保险靠谱吗？

互联网只是个销售渠道而已，保险还是那个保险。

在线上买，会生成电子保单，在保险公司的官网可以查询验真。

所以说互联网保险还是靠谱的。

18、终身和定期

保险买终身还是定期？

这个得看自己的经济情况。

举个例子，一般建议重疾险配置的保额不低于50万，

如果预算充足，在做足保额的情况下，可以选择终身。

如果预算有限，可以在做足保额的情况下，选择定期，减少保障时间，等后续预算跟上，再做补充。

19、理财险很火，要买吗？适合什么人群

之前说过配置保险的原则—先保障后理财。

通常来说，保险的短期收益是干不过基金股票的。

但是胜在长期安全稳定，完全足以承担投资理财中的“稳健”一环。

所以说在保障充足的情况下，还是可以购买理财险的。

理财险适合那些人购买？

可以看下面这张图：

具备以上特征的人群可以考虑理财险。

20、退保问题

退保是大事，而且过了犹豫期退保损失巨大，所以我们得认真考虑有没有必要退保。

来看下面这张图：

以产品变化为例：如果遇到保障内容变化不大的保险，我们就没有必要退保了。

如果老产品严重缺陷，而新产品更*，那么还是有退保的必要。

写在最后：

终究来说，保险到底只是一纸合同，但条款太多太负责导致了很多人不敢去买保险，怕买了会被坑。

其实啊，普通人只要做到公子以上说的这几点，就能够大大的减小被坑的概率。

看完这份避坑攻略之后，还有什么不懂的、以及在保险问题上遇到困难的都可以问我。

公子第一时间为你解答。

以上！

今天的内容先分享到这里了，读完本文《怎样买保险》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多怎样买保险、商业保险相关的体育资讯请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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