汽车分期付款，汽车分期付款利息怎么算

本文目录一览：

• 1、汽车分期付款

• 2、借呗怎么借钱

• 3、汽车分期付款利息怎么算

• 4、汽车分期付款利息怎么算

“一听我准备全款买车，正热情介绍车的销售立马变脸，不再理我。全款买车就这么不受待见么？”在谈及今年6月去车展看车的遭遇时，郑州的王女士仍困惑不已。

郑女士的经历并非个例。据媒体报道，新疆的赵先生在6月3日于乌鲁木齐赛博特圆展厅看上了一辆车，和销售人员谈好了是全款提车，并当场交了订金，当赵先生去提车时却被4S店告知必须按揭贷款购车，同时订金不退。

走访多家汽车销售门店后发现，除个别有直营店的新能源车企外，几乎没有销售人员希望消费者全款购车。

“这年头买车特别奇怪，全款没有优惠，按揭反而能便宜7万元至8万元。”有消费者在社交平台发出了这样的疑问。

一次性付清车款，钱货两清的交易方式为何不受销售人员待见？

全款买车反而没有分期便宜？

5月初，家住河南郑州的赵女士在中原区一家宝马4S店看中了一辆车，第二天赵女士准备去4S店付款时却被销售告知因为是全款，所以前一天谈的优惠全都不算数了。“我昨天是跟你说了那些优惠，但我在纸上签名了么？”销售反问赵女士。而据赵女士回忆，在第一次谈价时，销售表示可以在37万元的全包价上再优惠8000元并送5次保养。

有车主告诉，全款买车优惠力度不如贷款买车大，已经不是新鲜事了。河南信阳的董先生在一家东风本田4S店购车时就因为1300元的优惠而改变了自己全款购车的计划，“分期两年的利息是1200元，我给你再优惠2500元，分期得了。”该4S店的销售对董先生说。

以消费者的身份走访后发现，部分4S店贷款购车能够给出3年免息，0手续费的优惠。

当以消费者身份咨询购车事宜时，北京东城一家飞凡汽车直营店的销售人员开始极力推荐贷款购车。

“这辆MR.Pro总价是249800元，保险是5000元，有两种免息方案，一是首付30%，分24期，首付74940元，月供7285元。二是首付50%，分36期，首付124900元，月供3469元。”销售人员向介绍道。

上述销售人员算出的贷款方案

“买车别全款，贷款购车既免息还免手续费，相当于免费借给你10多万元，你拿去存支付宝都比全款强。而且流程还快，上午提交申请，下午就能批！”该销售人员告诉。

北京一家奥迪4S店也推出了12期0利率的消费信贷方案，覆盖车型涵盖全新车和二手车，该方案被做成了立牌在店内多处摆放。

奥迪店内的宣传立牌

将0息金融方案当作宣传标语的4S店并非一家，北京一家东风乘用车4S店也制作了相关宣传牌，并将其摆在了店面的外墙处。

店面外墙悬挂的宣传牌

虽然宣传0息，但发现在分期买车时还有一笔3000元左右的手续费需要缴纳。

上述东风乘用车店的销售人员告诉，如果要分期买车，需要缴纳一笔3000元的手续费。

“只要是分期买车都需要交这笔钱，这3000元直接交给提供贷款的银行，与我们店没有关系。”该东风乘用车店销售人员说。

不少4S店的销售均称，虽然有手续费，但能缓解顾客的资金压力，“全款的钱拿去理财，两年也能赚回手续费了”。

据前述奥迪店的工作人员透露，该店还有两名银行职员，长期在4S店内办公，即方便为消费者提供金融方案，又可以监管店内属于银行的资产。

从业者：销售困在贷款渗透率里

中博联智库专家张翔认为，利润差异是销售人员推荐贷款购车的原因。“贷款购车会有收取手续费的现象，而销售人员也能从贷款等环节中获得提成，这种利润差异也导致了销售人员对全款和贷款顾客的不同态度。”张翔说。

有业内人士向指出，谈成一单贷款车的利润是全款车的两至三倍。

“以首付30%，总价20万元的车为例，首付6万元，需贷款14万元。手续费约为贷款的3%，也就是4200元。4S店做贷款也是给银行等金融机构介绍生意，银行一般也会给4S店贷款额3%的返点，即4200元。此外贷款车一般会要求车主购买全险，而全款车则大多没有硬性要求，所以4S店也能从保险方面获得千元左右的返点。”该人士表示。

从事汽车销售的冯田(化名)告诉，他卖出一辆全款车能得到的销售提成是200元至300元，而贷款车的销售提成至少是全款车的一倍。

有媒体报道称，贷款免息只是对车主免息，其实是汽车厂商和销售门店在补贴利息。因此在办理分期付款的过程中，4S店要向消费者收取一笔金融服务费，而相关车企则表示所谓服务费是4S店的行为，与车企无关。

飞凡汽车的销售人员告诉，能够0手续费是因为提供金融服务的是飞凡汽车所属的上汽集团，此举只为拉动销量。

提供金融服务的有上汽财务和工商银行

但并不是所有由车企提供的金融服务都能免手续费。

北京一家比亚迪4S店的销售告诉，选用比亚迪提供的金融服务可以免息，但不能免除手续费，而由银行提供的金融服务既不能提供免息，也要收取手续费。

从业人士透露，贷款可以拉长战线，分期一贷就是3年、5年，保险、修车、理赔等环节都要跟4S店打交道，几年下来，4S店不愁没有赚钱的机会。此外，如果消费者办理分期，准备了全款，只付首付就没什么压力，消费者有可能将目标车型转向总价更高的车型，而这类车的利润也更高。

冯田则称，销售努力推销贷款购车的原因在于不想被扣钱。“其实推荐客户分期购车并不是为了挣提成，而是为了贷款渗透率考核达标，贷款渗透率是指一个考核周期内贷款车数占总销售量的比重，它和销量、精品加装金额、二手车置换、成交率等等都是考核一个销售的指标，如果不达标是会扣钱的。极端的店甚至会要求销售不卖全款车。”冯田说。

“只要这种销售模式不改变，销售人员对待全款购车和贷款购车的态度差异就不会改变。”张翔说。

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在金融板块大爆发的时代，阿里巴巴明显紧跟时代的发展。我们在支付、借贷一般都会想到阿里旗下的产品，支付宝也是大家所熟知的。

支付宝的贷款主要有八种，除了我们熟悉的蚂蚁花呗、借呗，还有很多不错的正规信贷品牌。现在老哥就给大家简单做一个介绍：

第一种：借呗贷款

借呗是支付宝旗下的信贷服务品牌，借呗*贷款额度可以高达五万，借呗日利率在0.015％-0.05%之间，由此可见，借呗的利率是较低的。

但是，借呗开通是邀请制，获得邀请的前提是信誉良好，且芝麻分在600分以上，满足这两个基本条件，也不是就能开通借呗了，还需要等待系统的邀请。

第二种：借呗+

支付宝借呗+是支付宝近日新推出的借款产品，和支付宝推出的其他信用借贷一样，支付宝借呗+可以根据额度进行借款使用。

这款产品是蚂蚁金服推出的借呗系列产品，主要是满足优质用户的大额需求，额度*30万元；借呗+*低额度5万元起，借款期限最长24个月；该产品采用邀请制，只有部分用户才有资格。

第三种：蚂蚁花呗

花呗贷款额度*为5万元，花呗可以先消费后付款，大部分人都有花呗，提额的话也很简单，大家可以通过信用积分来进行提额，是大家比较常用的贷款方式。

第四种：好期贷

招联好期贷是招联金融推出的信用贷款产品，*贷款额度为20万元，日利率*为0.029%，贷款期限分3、6、12个月，也可随借随还，当前芝麻分600以上即可在支付宝中申请。

可以在支付宝申请招联好期贷贷款，只需要你在芝麻信用的入口点击信用生活，找到好期贷填写申请即可。

第五种：流量贷流量贷的贷款额度在2-10万左右，贷款成功率高，主要对中小规模的创业型网站提供帮助，阿里巴巴不光注重自己的发展，还对同行施以援手。

第六种：订单贷

订单贷是支付宝针对淘宝商家用户推出的贷款产品，只有在淘宝拥有个人店铺的淘宝卖家才有机会申请借款，贷款日利率一般为0.05%。

第七种：安逸花

安逸花是马上金融推出的*可以随借随还的个人信用贷款产品，芝麻信用分在620分以上的用户有机会在安逸花申请借款，用户可通过支付宝关注安逸花生活号申请办理贷款。

第八种：网商贷

网商贷是支付宝中的信用贷款产品，面向的客户群体主要为淘宝或阿里巴巴的商户，贷款额度*为100万。

第九种：来分期

来分期是趣分期旗下的信贷产品，是为高信用人群提供分期服务的平台，在支付宝平台上芝麻分600以上的用户均有机会申请来分期进行分期购物或者提现，*额度为20万。

来分期与支付宝一直有合作，用户可以通过支付宝中的芝麻信用分中的“信用生活”找到来分期的借款入口，然后在线申请办理借款。

除了借呗，BAT旗下还有其他正规信贷品牌，有钱花和微粒贷都具有BAT背景，都是大品牌，靠谱而且利率低。有钱花可以主动申请，日息低至0.02%起，审核通过之后最快三分钟即可放款。

□ 法治日报全媒体

□ 通讯员 陶然

随着人们生活水平的提高，汽车对于越来越多的家庭来说，成为继住房以外人们经济生活中的第二刚需。由于消费观念和金融政策的逐渐放开，很多消费者购车都选择信用卡分期付款，为此，部分汽车销售企业配套一种称为“零首付”的新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭汽车分期贷款案件呈多发态势。2018年至2020年分别受理该类案件189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显。而这类案件中出现6起购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。

所谓“零首付”购车，就是购车人不需要支付一分钱，首付款由汽车销售企业或者第三方担保公司垫付，按揭款由银行发放从而完成购车行为。看似天上掉馅饼，实际上是不法分子设置的陷阱而已，一不小心就可能落得个“车财两空”下场。因此，如何避开汽车消费贷款领域中的“雷区”？“零首付”购车又有哪些套路？购车人如何有效维权？弄清这些问题，对于维护购车人的合法权益，促进汽车消费领域的长久健康发展具有积极意义。

男子入套“车财两空”

近日，南昌市第二金融法庭审结了一起涉车贷信用卡纠纷案件。韩某轻信“零首付”购车承诺，取得车辆后因拖欠担保公司垫付的首付款导致车辆被扣，又因银行按揭贷款逾期摊上了官司。韩某还清银行贷款后，银行向法院申请撤回起诉。

据悉，韩某因购车需要，与银行签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定20%的首付款由韩某自行支付，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，并由担保公司就信用卡汽车专项分期付款业务向银行提供担保。因韩某未按期归还本息7万余元，银行将韩某和担保公司共同诉至法院。韩某到庭应诉，但担保公司拒绝应诉。

庭审中，韩某表示因自己手头经济并不宽裕，听信可以“零首付”购车，遂按照担保公司的要求提供身份信息等材料到银行办理汽车分期付款业务。担保公司先将全部购车款（包括20%的首付款和各类保险费、税费等）垫付给经销商，并约定由购车人承担高额的服务费用。而后银行按照合同约定将剩余80%的按揭贷款直接发放至担保公司账户，并由购车人按月偿还。韩某取得车辆后，因未能及时返还担保公司上述垫付款项，担保公司遂将车辆直接开走。韩某与担保公司协商还车事宜均避而不见。至此，韩某既没拿到车，还要吃官司，白白背上大量的银行欠款。

因韩某对拖欠银行贷款无异议，且利息标准较高，为了防止损失扩大，韩某四处筹款先行返还银行借款，银行随即申请撤回了对韩某的起诉。对于担保公司以韩某垫付款项未还而扣押车辆的行为，韩某表示将通过法律途径维护自身合法权益。

套路满满风险巨大

调查发现，这类“零首付”的新型贷款购车模式具有以下特点：

——名义上“零首付”极具诱惑。看似天上掉馅饼，实际上是精心设置的陷阱。有的如本案中的担保公司往往以垫付了首付款及保险费、税费，或者以车子质量存在问题，或者导航信号不好等诸多理由，将车辆直接开走；有的以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人。

——银行业务不规范责无旁贷。部分银行因扩展业务的需要，对“零首付”购车视而不见。往往在未审查购车人是否以自有资金支付首付款的情况下，直接将按揭贷款发放至担保公司而不是经销商账户，违反了专款专用的原则，纵容了“零首付”汽车分期贷款这一模式的产生。

“‘零首付’汽车分期贷款模式存在很大的法律风险，购车人务必擦亮双眼避开‘雷区’。”经办法官介绍。首先，购车人有可能“车财两空”。购车人一旦无法返还担保公司按揭款项，就会如本案的韩某一样步入陷阱，既要返还银行按揭贷款，车子又被强行扣押，造成巨大的经济损失。其次，银行不良资产压力加大。大部分受害人没有稳定的收入来源，逾期违约成为大概率事件。该模式加大银行业的坏账风险，使银行面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。

“另外，极易滋生不稳定因素，可能导致涉诉信访，形成新的不稳定因素。”经办法官表示，如担保公司强行扣车难免与购车人产生言语、肢体冲突，甚至容易引发治安及刑事案件。而购车人“车财两空”的巨大损失，部分甚至危及生存，可能因此上访维权。

多措并举严防陷阱

据了解，“零首付”购车的风险和隐患早已引发相关主管部门的重视，并明令予以禁止。按照中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款*发放比例为80%，自用新能源汽车贷款*发放比例为85%”。因此，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许零首付购车的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下没有免费的午餐，广大购车者务必擦亮双眼，保持高度警惕和理性消费，切勿轻信‘零首付’购车，莫因一时贪图便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”经办法官提醒，购车人一旦陷入“零首付”陷阱，应保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。除了购车人保持警惕、依法维权外，加强金融监管和强化打击力度必不可少。

一方面，金融监管部门责无旁贷，必须加强对汽车分期消费领域的监督和管理，严厉打击“零首付”违规行为，建立汽车分期消费健康发展的长效机制。金融机构加大汽车分期贷款审核力度，确保购车人自有资金支付首付款，切实做到汽车分期贷款专款专用，对“零首付”违规行为实行零容忍。

另一方面，人民法院加强对汽车消费贷款的合法性、真实性进行有效的审查，发现犯罪线索及时中止审理或者执行，并将相关线索、材料移送公安机关处理。公安机关应及时通报当前经济犯罪形势，特别是针对汽车消费贷款的诈骗手段和案例分析，增强防范的针对性；对涉嫌经济犯罪的，公安机关应及时立案侦查，并追究相关人员的刑事责任。

法治日报——法制网

□ 法治日报全媒体

□ 通讯员 陶然

随着人们生活水平的提高，汽车对于越来越多的家庭来说，成为继住房以外人们经济生活中的第二刚需。由于消费观念和金融政策的逐渐放开，很多消费者购车都选择信用卡分期付款，为此，部分汽车销售企业配套一种称为“零首付”的新型贷款购车模式博人眼球、招揽客户。

江西省南昌市第二金融法庭经调研发现，该庭汽车分期贷款案件呈多发态势。2018年至2020年分别受理该类案件189件、221件、264件，案件数量上升趋势明显。而这类案件中出现6起购车人“零首付”情形，存在巨大的法律风险应予以重视。

所谓“零首付”购车，就是购车人不需要支付一分钱，首付款由汽车销售企业或者第三方担保公司垫付，按揭款由银行发放从而完成购车行为。看似天上掉馅饼，实际上是不法分子设置的陷阱而已，一不小心就可能落得个“车财两空”下场。因此，如何避开汽车消费贷款领域中的“雷区”？“零首付”购车又有哪些套路？购车人如何有效维权？弄清这些问题，对于维护购车人的合法权益，促进汽车消费领域的长久健康发展具有积极意义。

男子入套“车财两空”

近日，南昌市第二金融法庭审结了一起涉车贷信用卡纠纷案件。韩某轻信“零首付”购车承诺，取得车辆后因拖欠担保公司垫付的首付款导致车辆被扣，又因银行按揭贷款逾期摊上了官司。韩某还清银行贷款后，银行向法院申请撤回起诉。

据悉，韩某因购车需要，与银行签订《信用卡汽车专项分期付款担保合同》，约定20%的首付款由韩某自行支付，剩余购车款通过购车专项分期付款业务以透支方式支付，并由担保公司就信用卡汽车专项分期付款业务向银行提供担保。因韩某未按期归还本息7万余元，银行将韩某和担保公司共同诉至法院。韩某到庭应诉，但担保公司拒绝应诉。

庭审中，韩某表示因自己手头经济并不宽裕，听信可以“零首付”购车，遂按照担保公司的要求提供身份信息等材料到银行办理汽车分期付款业务。担保公司先将全部购车款（包括20%的首付款和各类保险费、税费等）垫付给经销商，并约定由购车人承担高额的服务费用。而后银行按照合同约定将剩余80%的按揭贷款直接发放至担保公司账户，并由购车人按月偿还。韩某取得车辆后，因未能及时返还担保公司上述垫付款项，担保公司遂将车辆直接开走。韩某与担保公司协商还车事宜均避而不见。至此，韩某既没拿到车，还要吃官司，白白背上大量的银行欠款。

因韩某对拖欠银行贷款无异议，且利息标准较高，为了防止损失扩大，韩某四处筹款先行返还银行借款，银行随即申请撤回了对韩某的起诉。对于担保公司以韩某垫付款项未还而扣押车辆的行为，韩某表示将通过法律途径维护自身合法权益。

套路满满风险巨大

调查发现，这类“零首付”的新型贷款购车模式具有以下特点：

——名义上“零首付”极具诱惑。看似天上掉馅饼，实际上是精心设置的陷阱。有的如本案中的担保公司往往以垫付了首付款及保险费、税费，或者以车子质量存在问题，或者导航信号不好等诸多理由，将车辆直接开走；有的以“零首付”为噱头，诱骗购车人上钩，然后骗他们用汽车按揭融资，同时扣押车辆；有的汽车经销商为了弥补“零首付”的损失，进行捆绑销售，将高价值的汽车保险和配件强行推荐给购车人。

——银行业务不规范责无旁贷。部分银行因扩展业务的需要，对“零首付”购车视而不见。往往在未审查购车人是否以自有资金支付首付款的情况下，直接将按揭贷款发放至担保公司而不是经销商账户，违反了专款专用的原则，纵容了“零首付”汽车分期贷款这一模式的产生。

“‘零首付’汽车分期贷款模式存在很大的法律风险，购车人务必擦亮双眼避开‘雷区’。”经办法官介绍。首先，购车人有可能“车财两空”。购车人一旦无法返还担保公司按揭款项，就会如本案的韩某一样步入陷阱，既要返还银行按揭贷款，车子又被强行扣押，造成巨大的经济损失。其次，银行不良资产压力加大。大部分受害人没有稳定的收入来源，逾期违约成为大概率事件。该模式加大银行业的坏账风险，使银行面临较大的不良率上升、不良资产增加和处置压力。

“另外，极易滋生不稳定因素，可能导致涉诉信访，形成新的不稳定因素。”经办法官表示，如担保公司强行扣车难免与购车人产生言语、肢体冲突，甚至容易引发治安及刑事案件。而购车人“车财两空”的巨大损失，部分甚至危及生存，可能因此上访维权。

多措并举严防陷阱

据了解，“零首付”购车的风险和隐患早已引发相关主管部门的重视，并明令予以禁止。按照中国人民银行与中国银行业监督管理委员会2017年11月9日下发的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》规定：“贷款人发放自用车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的80%；发放二手车贷款的金额不得超过借款人所购汽车价格的50%”。中国人民银行2018年1月1日发布的新修订施行的《汽车贷款管理办法》再次规定：“自用传统动力汽车贷款*发放比例为80%，自用新能源汽车贷款*发放比例为85%”。因此，购车人在通过汽车贷款方式购车时，是不允许零首付购车的，而是需要支付至少20%的首付款。

“天下没有免费的午餐，广大购车者务必擦亮双眼，保持高度警惕和理性消费，切勿轻信‘零首付’购车，莫因一时贪图便宜，陷入不法分子精心布置的陷阱中。”经办法官提醒，购车人一旦陷入“零首付”陷阱，应保存好相关证据，通过及时向公安机关报案、法院起诉等途径，运用法律武器挽回损失。除了购车人保持警惕、依法维权外，加强金融监管和强化打击力度必不可少。

一方面，金融监管部门责无旁贷，必须加强对汽车分期消费领域的监督和管理，严厉打击“零首付”违规行为，建立汽车分期消费健康发展的长效机制。金融机构加大汽车分期贷款审核力度，确保购车人自有资金支付首付款，切实做到汽车分期贷款专款专用，对“零首付”违规行为实行零容忍。

另一方面，人民法院加强对汽车消费贷款的合法性、真实性进行有效的审查，发现犯罪线索及时中止审理或者执行，并将相关线索、材料移送公安机关处理。公安机关应及时通报当前经济犯罪形势，特别是针对汽车消费贷款的诈骗手段和案例分析，增强防范的针对性；对涉嫌经济犯罪的，公安机关应及时立案侦查，并追究相关人员的刑事责任。

法治日报——法制网

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