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保险能不能用来理财？
能！
但我敢说目前80%的人买理财险，都掉坑里了。
因为你们连结算收益是波动的，分红分的是可分配盈余都不知道。
今天我会给大家讲清5种主流理财险的优缺点。
如果你考虑用保险来理财，一定要看到最后，因为我只建议考虑最后2种。
第一种，分红险。
常见的销售话术是：买了它，你就是保险公司的股东了。
这话你听听就得了。
第一，所有的分红险，条款里都会写：
保单分红是不确定的；如果确有分红，才会分。（图1、图2）
潜台词就是，分红可能很低，甚至没有。
第二，分红险分的是可分配盈余，不是保险公司的利润。
利润是非常清晰的，赚了就是赚了。
但可分配盈余可不是。
保司赚钱了，你买的这款产品让他赚钱了，能不能形成可分配盈余都不一定。
这个险种实在太不透明了，而且投保人的权益缺乏条款的保障，建议大家尽量别买。
第二种，两全险。
常见的销售话术是：有事赔钱，没事返本。
听起来很完美。
实际上呢，情况往往很尴尬。
单纯买保障，保费每年可能就2000块钱；加上两全险，直接涨到五六千。
而且你一旦得了附加险规定的重疾或者意外，主险的两全也就失效了，将来也就不能返本了。
即便活到最后返了钱，也往往是几十年之后，才返你1倍或者1.5倍的本金。
实际年化收益非常低。
这类保险，买之前一定要慎重。保障和收益都得算清楚。
第三种，快返型年金险+*账户。
看这个计划书，眼熟不？
眼熟，你买的就是这类产品。
是不是觉得又能领年金，又能进*账户以5%的复利增值，完美啊。
但是有两个至关重要的问题，大多数人可能不清楚。
第一，年金险的钱你不能领，这钱才会进入*账户生利息。
第二，大多数产品都是投保第5年，才有年金可以领，才有年金进入*账户。
这就意味着业务员给你展示的目前这个产品5.3%、4.8%的结算收益跟你一毛钱关系都没有。
5年以后的结算收益才与你有关。
看看这个几年前的热门产品，几年后的结算收益是多少吧。
这3类理财型险，*的风险就是收益不确定。
往往宣传吹上天，收益却不如预期，投保之前一定要想清楚。
如果你希望买个安稳的理财险，建议你考虑下面2种。
因为它们的收益直接写进合同里，是***确定的。
第一种，纯年金险。
你可以选择每年交多少钱，交多少年、选择从哪一年开始领养老金。
到了那一年，保司就会按年或者按月给你发养老金。
这个险种有三个好处。
第一，***确定。
能领多少钱、现金价值是多少，全部写进条款，被保险人的利益可以得到保障；
第二，拿年金险做养老金的话，和国家养老金一样，只要你活着，就可以一直领下去。
不像其他的资金一样，用一点少一点。
第三，目前*的年金险，长期收益还是比较高的。
比如某款产品，50年后，复利能达到4.17%，换算成单利，能达到6.03%。
但是年金险也有缺点，大部分产品前期现金价值不高，回本比较慢。
可能投保十几年后，现金价值才能超过你交的保费。
在这之前，你*不能退保，不然本金都拿不回来。
所以，买年金险，必须得用长期不动的钱，适合做超长期理财规划。
第二种，增额终身寿。
如果你就是想稳稳的存笔钱，没有一个明确的目的，那么我建议你考虑它。
增额终身寿回本快、增值也快。
比如这款，30岁的人，一次性交10万，
到第4年，账户里的钱就超过本金了；
第21年，现金价值是本金的2倍。
第33年，现金价值就是本金的3倍了。
越往后，增值越快。
第二，它更灵活，大多数产品随时可以加减保。
这钱存到一半，如果遇到孩子上学、父母养老、自己生病等等，账户里的钱都可以随时取出来一部分；剩下的钱，仍然能继续增值。
在收益性、流动性、安全性方面，做了很好的平衡。
以上是五种常见的理财型，由于产品太多，我只能尽量讲一下每一种的优缺点。
但具体怎么选，大家还是要结合具体情况。
我们做了几十款热门理财险的收益测评，有需要的小伙伴，可以截图，或者评论区留言。
一台和CR-V同级别的丰田品牌SUV要多少钱？相信大家都会联想到RAV4、威兰达等20万价位的车型，但是本篇文章的主角起售价格只有12.58万元，它就是广汽丰田锋兰达，新车基于TNGA-C平台打造，定位相比较前面提到的车型，锋兰达的定位更加入门，在造型上也更加年轻化。
广汽丰田-锋兰达
售价区间：12.58-16.98万元
车型定位：紧凑型SUV
动力总成：2.0L+CVT
官方NEDC综合油耗：5.7-5.8L/100km
锋兰达的优缺点还是非常明显的，首先较为硬派的设计在众多车型中脱颖而出，12.58万的起售价格和一些小型SUV形成重叠，在尺寸更大的前提下，产品优势显然更加明显。2.0L+CVT的动力组合成熟且较为平顺，锋兰达底盘质感也较为出色，硬朗且紧致。但新车的内饰设计过于保守、中低配车型的舒适性配置有一定的缺失。预算15万左右，你会不会考虑这款丰田入门紧凑型SUV呢？欢迎评论区留言互动~
7月12日晚，2022年《财富》中国500强排行榜重磅揭晓。
不出意外地，两大保险公司稳居前十，中国平安以11804亿元的年营收位列第四，是非国有企业中的第一名。
话锋一转，随着保险行业日益蓬勃发展，历史的一些遗留问题仍然对保险行业望而却步，买十几年、几十年的保险，钱都去哪里了？钱能不能拿回来都是每次跟客户沟通的重要一环，所以，因此，今天还是想通过这篇文章讲一下，保险公司是如何理财的。
第一，自己本身就很有钱
国家对金融的管控本身是非常严格的，作为金融行业，像银行、保险、证券、信托等都需要牌照，尤其是保险，牌照是非常难拿的，光是注册资本，*实缴资本要达到2亿元，目前我国保险公司实际股东注资远远超过这个标准。
根据《保险法》第68条规定：
设立保险公司应当具备下列条件：主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；有符合本法规定的注册资本；有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和*管理人员；有健全的组织机构和管理制度；有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
像是2017年成立的招商局仁和人寿，其注册资本是50亿；人保养老注册基本40亿；甚至有的高达百亿！这种门槛的设立，给保险公司的发展做好了强有力的奠基。
第二，我们交的保费保险公司到底干嘛用了！
保险=纯保费+保险附加费，对于保险公司来说，保险附加费是无法使用，只能用于冲抵保险公司的运营成本支出，能灵活使用的部分是纯保费。
我们交的保费一般会分为以下几个部分：
（1）再保险：也称分保，是保险人在原保险合同的基础上，通过签订分保合同，将其所承保的部分风险和责任向其他保险人进行保险的行为。所交保费会视情况进行再保险。
根据《保险资金运用管理暂行办法》等相关规定，对于经营有人寿保险业务的保险公司，应当按照有效的人寿保险单的现金价值总和提取未到期责任准备金；同时，按照投保人已提出的保险赔偿或给付金额，以及已经发生保险事故但投保人尚未提出的保险赔付金额，提取未决赔款准备金。
（2）佣金与管理费用：支付保险公司运营管理成本，有销售人员佣金、员工工资、公司经营管理等费用。
（3）投资：在前面的两项扣除后，保险公司用对这笔资金进行投资。
根据《保险法》及有关规定，保险公司投资资产划分为流动性资产、固定收益类资产、权益类资产、不动产资产和其他金融资产等五大类资产。保险法第106条明确规定，保险公司的资金必须稳健，遵循安全性原则，不过，即便是安全为主，低收益的项目，利润也是非常可观的。
一个国家的发展主要依靠出口、消费和投资。其中投资就是通过国家的基础建设，比如西气东输、南水北调以及铁路网的建设等，当然，基建需要的时间也是比较长，大都在5-10年，甚至几十年，所有的投资项目中，只有保险资金可以满足国家建设时限。
虽然保险公司也有投资的部分，看似有不稳定的部分，但保险公司还是以稳健为主，近年来银保监会要求保险公司的投资也要以安全和低收益为主。
所以在购买保险后，我们需要关注的是我们买的保险到底合适不合适我们，是否帮助我们分摊了风险，只有保障了自身，才能在未来风险发生时，才是大家的*理财目标。
前几天家里有个亲戚给我父母推荐*据说年复利5%的保险，并详细描述了，发现这款“宝藏”保险的前前后后
大风刮来钱
大爷说呢，前一阵呢，他去参加了一个联谊会，说只要过去签个到就发两袋挂面，几个老邻居一合计就一块去凑个份子，整个联谊会的感觉都挺好的，尤其是最后环节，联谊会上推出了*加*账户的理财保险，如果理财保险的钱到期了，不提取直接转到*账户的话，可以根据*账户的利率终身复利增值。 *账户当前的结算利率是5.1，看完那个利益演示之后，当场有1/3的人直接就买个保险，大爷也没经住诱惑，直接也买了一份，并打算回去跟老伴商量，准备给孙子也买一份。
看看当时保险公司案例，30岁男性交费三年，每年10万，从第5年末开始返还，每年可以领取6万块，连续领取五年，在第十年末会给你一笔满期金，33890元。整体来看保费30万累积可以领取30万+33890元，这个收益到底怎么样呢？我们先不说重点来了，这时候保险公司会让你开一个*账户。把返还的年金逐年转入进行复利增值。业务员会告诉你，这个*账户的收益率非常高，目前的结算利率是5.x%。买了这款产品已相当于拥有了一个终身复利5的账户
我们可以从以下三方面分析一下这个保险的事情。
一 保险的真实利率
整体来看保费30万累积可以领取30万+33890元，看着感觉收益还可以，不过内部收益率计算（irr），这款年金十年的内部收益率仅为1.72%,这么低。银行买个定期都比这个高吧！
二 *账户的利率真的是终身5%吗？
买了这款产品已相当于拥有了一个终身复利5.1的账户，真实情况是这样吗？会不会起到什么猫腻？*险一般有两个利率。一个是保证利率，一个是结算利率，啥事保证利率其实过换个说法就是保底收益，不管保险公司今年投资是亏了是赚了，这个利率都要给到买保险的人。真实情况是现在市场上的保值率一般是1.75%，2%，2.5%或者3%。在选择*险的时候，一定要询问*保证利率，因为只有这个是确定的。再说一下结算利率，每个月保险公司必须在官网上进行一个公布，所以保险公司一般都会挑结算利率比较高的时候去主推这种保险，消费者一看*险的结算利率在5%左右，是不是这个还可以呢？其实这很大的误导，首先，每月公布的利率都是不一样的,利率下行也已经成为一个社会共识，保险公司的投资又必须遵循安全稳健原则。我们都知道低风险意味着低收益，过往几年保险公司的平均投资收益率不到5%，所以现在*账户能给到5万%已经承受了很大压力，是不可持续的。此外啊，*险其实还会产生一些费用，例如初始费用，推广费用，风险费等，什么是初始费用呢？当我们的资金就是*账户时，保险公司会扣一笔钱，一般是1%。举例，刚才的返完年轻第一笔是6万块，进入*账户就会扣600块的初始费用。另外一个是退保费用，当你从*账户领钱的时候另外一个是退保费用，当你从*账户领钱的时候，在前几年会扣一笔钱，一般第一年手续费为百分之五，七二年4%，第三年3%，第四年2%，第五年1%。近六年之后就不再扣了这些费用，其实啊，这些费用问题现场应该会跟我们说，可是呢很多业务员不一定会告诉你或者只是避重就轻重就轻提一下，主要还是说收益
三 我们从心理上分析
首先一分钱不需要花，来了做半天就送两袋挂面，这正是算准了老年人爱占小便宜的心理；其次，在现在银行利率越来越低的情况下，年复利5%的保险吸引力又那么大；最后再有一两个托儿造成保险被哄抢的场景，大爷大妈们就很容易会冲动购买
最后说一下
亲属家这辈子没买过保险，没想到主动买的第1份保险还被坑了，后来想了想也退保了，后来我给他推荐了意外保险，防癌型医疗险和防癌险
保险销售员避重就轻的讲解，眼前被放大的利率都很容易造成老年人盲目的购买冲动，保险更多是以保障为主，一旦他和理财挂钩，那就失去了它的本意，往往我们购买的时候也很难分清楚他们的具体规则，所以建议如果买保险的话，尽量买一些简单明了能保险责任看懂的保险，老年人选购保险的时候，因为本身的年龄身体状况和性价比，我更推荐买意外险，防癌险医疗险和防癌险
如果你曾经也有过这种被忽悠的经历，希望你也能分享出来，最后感谢您花时间阅读分享，点赞，关注，谢谢
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