汽车保险费用，汽车保险费用多少钱

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在购买电动车的时候，很多人面临3个品牌的选择，包括雅迪，爱玛，台铃，就有网友问我，这3个品牌，作为目前电动车的3大头部品牌，选择哪个会更耐用、更实用呢？小行家作为电动车的行内人，就来一文告诉大家，如何从中选择一辆适合自己的电动车品牌。

分析一个电动车品牌，主要从2个方面，第一是它的品牌力，第二是在配置上的技术、效果等表现，下面小行家就从这个2个维度入手，来看看这3大品牌的优势。

品牌力上，雅迪，爱玛，台铃是前3强

虽然电动车品牌众多，但雅迪，爱玛，台铃这3大品牌，在品牌力上有明显优势的，根据盖得排行榜数据，雅迪，爱玛，台铃分别位列电动自行车和电动摩托车的前3强，1~3名依次为：雅迪、爱玛、台铃。

而具体的来看品牌影响力，雅迪实力最强，它是较早打广告、找代言的两轮电动车品牌，2021年全年营收269.68亿，连续五年雄踞行业第一。

爱玛作为比雅迪还要早成立的品牌，在广告营销上也很舍得，在2021年广告及业务宣传费高达1.12亿元，一年卖出835万台的爱玛电动车。

相对而言，台铃属于比较低调的，但台铃近几年也加大品牌力的宣传，各种热播综艺节目、电梯广告，都经常看到台铃广告，2021年也有600万左右的销量。

行内人解析雅迪，爱玛，台铃的配置优势

从品牌力实力来看，雅迪，爱玛，台铃都是佼佼者，其中雅迪最为出众，但作为普通消费者选车，小行家认为，品牌力并不是*要素，车辆配置才是关键，下面小行家作为行内人，就为大家解析，这3大品牌在配置上，分别都有哪些优势。

先说台铃：买台铃的电动车在这3大品牌中，相对是比较耐用的，而台铃配置方面，目前主打的是“云动力”，它可以让电动车在爬坡的时候，通过一个按键启动云动力，会增加3A电流，让速度更快，爬坡更有力，在山区或需要经常爬坡的路段会更有优势。

此外，台铃电动车相比雅迪和爱玛，它在同等配置上，绝大多数车型的价格上会低于前2者，所以，选高配低价，台铃是一个不错的选择。

再看爱玛：想到爱玛，都会夸它有不错的颜值，爱玛确实是在3大品牌中，对于颜值最注重的品牌，而在配置上，爱玛搭载博世电机以及自主研发的引擎MAX系统，而引擎MAX系统采用的是博世的单股缠绕电机，它可以实现同等配置电机功率，1000W比其他品牌的1200W乃至1500W电机，力气更大，速度更快，而1000W电机比其他品牌的800W电机，都还要更省电，跑的更远。

不过，爱玛的车型主要是中小型车型，在山区行驶爱玛的优势并不突出，所以，它一直都在城市销量更好，但爱玛在2022年也做出策略调整，推出爱玛劲霸系列，专注山区道路行驶。

最后来看雅迪：了解电动车行业的都知道，大多数人品牌都是通过组装生产，有的还不承认，但雅迪在配置上，它的核心零部件都是采用TTFAR自研配置，包括二代、三代石墨烯电池、TTFAR电机等等。

但因为车辆采用自主研发配置，它的研发经费高，并且广告营销费用也很高，促就雅迪电动车在同配置的情况下，是高于其他品牌。

总结：

雅迪，爱玛，台铃是各有千秋，台铃耐用有动力，爱玛省电好看，雅迪是自主研发配置率高，那么，在选择车辆的时候，我们就可以遵守以下原则：

如果想要上坡能力好，优先选择台铃电动车；

骑行多为平坦路段，想要跑得更远，优先选择爱玛电动车；

偏向于自主研发配置的电动车，优先选择雅迪电动车；

那么，对于雅迪，爱玛，台铃这3大品牌的电动车，您会怎么选择呢？欢迎大家评论交流。

在《关于实施车险综合改革的指导意见》（以下简称“车险综改”）的推动下，“降价、增保、提质”成为车险领域的主旋律。

银保监会数据显示，车险综改自2020年9月19日在全国落地实施以来，截至2021年末，消费者车均保费为2761元，较改革前大幅下降21%，87%的消费者保费支出下降。据测算，改革以来累计为我国车险消费者减少支出超过2500亿元。同时，商业车险平均无赔款优待系数（NCD系数）由改革前的0.789下降至0.750，众多驾驶习惯好、出险频率低的车主享受到了更多的保费优惠。

随着一季度偿付能力报告陆续披露，保险公司一季度车险相关数据也随之出炉。《》

一季度险企车均保费集中在1000~3000元

车险一直都是财险领域的第一大业务，银保监会数据显示，2021年车险保费收入为7773亿元，占财险机构原保险保费收入的56.84%。正因为市场规模大，车险也成为了财险机构重点布局业务之一。

不过，随着商车费改的推动下，财险机构对于车险的热情正在下降。《》

个别险企的离开并未改变行业激烈的竞争态势，2020年，银保监会推动车险综改，引导财险机构降低价格、提升保障、改进服务，车险领域竞争尤甚。《》

从占比情况来看，合众财险、华海财险、渤海财险三家的车险签单保费占总签单保费较高，达到八成及以上；日本财险、国元农险、东京海上日动保险、三井住友海上保险、现代财险、众安在线、中石油专属财险、建信财险占比较低，均不到10%。

而从车均保费来看，59家财险机构，车均保费主要集中在1000~3000元的价格区间内，《》

超六成险企车均保费不足2000元

虽然59家机构的平均车均保费在2015元，但是具体到单个机构，仍呈分化态势。

《》

有车均保费较低的，就有价格较高的。据统计，一季度东京海上日动保险、三井住友海上保险、京东安联、国泰财险的车均保费远高于行业的其他机构，车均保费分别达到4102.26元、7907.1元、7635元、6100元。

对于车均保费较高，

据悉，从投保的险种来看，投保交强险，营运车和非营运车险差价*在几千元左右，而投保商业车险，差价在几百元到几千元之间不等。“近年来，因营运车辆风险大、投保难，监管鼓励险企承保，公司积极响应号召重点为营运车群体提供保障服务。”国泰财险方面表示。

差异化发展是立足财险市场的必由之路

值得一提的是，车险综改影响下，险企不断优化风控、渠道、服务等内容，意图在市场角逐中获得更多的业务和主动权。

“自车险综改以来，各类财险公司都面临保费、盈利双承压的局面。”兴业证券在专题研究报告中分析称，寻求差异化、特色化的发展是未来立足财险市场的必由之路。例如，在车险领域探索创新产品，或者拓展非车险市场领域。

《》

以众安在线为例，其在接受

而国泰财险则是在服务方面下足功夫。国泰财险方面对《》

“从行业发展方向看，当前车险综改的影响仍在持续，单均保费下降和成本压力仍在。国外财险行业发展经验表明，成本压力下中长期成本管控将成为财险公司竞争核心，把握创新型业务也将成为争夺的焦点。成本方面，加强直销渠道建设、优化渠道费用，加强科技投入、提升运营效率是重要手段；产品方面，积极开展新能源车、UBI和商用车产品探索与创新是重要方向。”兴业证券分析称。

有业内人士曾在接受中国银行保险报采访时表示，车险在今后两三年内将持续面临进一步降低综合费用率和赔付率的压力，精细化运营将持续成为考验财产险公司经营能力的“命题作文”。化解压力的有效方法就是提升车险业务的科技含量，进行客户细分，努力为客户提供创新型、个性化的车险产品与服务，通过产品创新进一步抑制逆向选择与道德风险，降低出险率与赔付率；改造车险业务流程和管理架构，提升管理效率，降低内部管理成本；利用保险科技手段强化车险反欺诈工作，减少不合理的赔付。

最近几天，几张新能源汽车*保险报价的图片，引发了关注潮，除了汽车行业从业者外，许多网友，甚至电哥身边的朋友都来咨询事情的真实性，对此，电哥当然也十分关注。

网上流传的图片分别有几张，但大概意思都表达了在2021年12月27日后，多款电动车保险费率发生变化，绝大部分费率都有明显提升，有部分截图更是夸张地显示，27日前后保险费率涨幅达***以上。

另外，我们还从一张网络流传的特斯拉车主发布的保险费率变化图看到，在12月23日收到一份保险报价单，单上显示，新车总保费为8278.26元，而在稍后27日收到的报价单上，总保费升至了13952.52元，车损部分费率更是翻了一倍不止。

与这相关的图片还有许多，但电哥就奇怪了，虽然此前已经收到中保协即将针对新能源车险改革的消息，试行版的新能源汽车商业保险专属条款也已出台。但落到实处一夜保费变化这么大，究竟是什么原因？电哥第一时间整理资料，并咨询相关人士和且到实地探访，为大家一探究竟。

贵了？贵了！

网上流传的一张电动车车险新政下，一份《新能源品牌新车新旧条款标费对比表》引爆网络，针对这件事，电哥咨询了在汽车保险专业人士。

汽车保险专业人士1：是的，新能源汽车保险在27号之后出单的基本都有不同程度的涨幅，但表格内的涨幅不太准确，具体涨幅需要根据车型，实际办理后才能计算。

汽车保险专业人士2：最近是涨价了，涨得不少，如果你要买新能源车险的话，建议再晚点买，感觉价格还有浮动，但具体贵了多少，不好说。

总结来说，都没有得到满意答案，汽车保险从业者对此次调价的消息处理还是相当谨慎，都没有给到太具体的回复，基本都是一问三不知的情况。为此，我们找来了*的网友，对比了一波涨价前后实际的保单费率变化。

27日前报价

据这位网友介绍，在27号以前他的特斯拉Model 3已经进入续保期，但根据他的经验，过一段时间再进行续保可能能获得更高的折扣。时间来到27号，当他的保险顾问告诉他他的续保价格从5483.51元（车险+第三者）涨到了8779.32元（车险+第三者），涨幅高达3000多元时，他破防了，车损险和第三者保险费均有上涨。

27日后报价

看完这个故事之后，电哥确实心疼了他几秒钟的时间，但较真的电哥心想，这里有可能是折扣差价出了问题，而且毕竟也不是新车了，价格有所浮动说不定也正常，所以电哥驱车前往特斯拉交付中心，来看看新车的保险费用情况。

咨询现场的保险顾问获得的回复是，新车保险费在27号后确实有不同幅度涨幅，具体涨幅和车价相关，*配的Model 3（后轮驱动版）大概涨了1千多元，但如果你购买的是高配高性能版的话，涨幅大概在几千元的样子。另外，新政下的附加险，如附加自用充电桩责任保险等都已可以购买，价格不贵，小几百元的样子。

电哥在现场也采访一些车主，其中一位后轮驱动版Model 3车主表示，他的保险费7000多元（第三者200万元），现在报价大概是8000多的水平，和保险顾问给到的回复基本吻合。

而令电哥惊讶的是，一位长续航全轮驱动版Model Y的车主，12月29日当天的保险报价，100万第三者保险费为15837.26元（含交强险），不和27号前的同款车型对比，与同价位的燃油车相比，保险费用也贵了大几千元。

为何涨价

针对此次涨价，电哥总结归纳了各种数据，分析了此次涨价的原因，有以下几个因素：

电动车理赔率和理赔金额过高

从保险业内人士口中，我们得知，此次新能源专属保险新增了非车辆本身的物品和财产损失，以至于保险业需要重新对各品牌、各车型进行重新的评估定价，说白了就是以前的油车和电车统一标准定价并不合理。

而根据此前数据显示，部分电动汽车品牌的理赔率和理赔金额过高，导致了此次重新评估定价后，针对部分品牌车型进行保险费涨价决定，以特斯拉车型为例，保费与赔付金额比例达1：1.4（非官方数据），就说保险费的钱都不够赔，此次大幅涨价主要针对此类理赔率和理赔金额过高车型。

保险公司利润下滑

在我们常识认知范围内，保险公司就是一堆会“印钞票”的企业，在汽车保有量持续增长的当下，保险公司应该很能赚钱。但事实与想象并不吻合，我们翻看几个大车险品牌的财报，像平安保险和太平洋保险这类品牌在2021年均录得汽车保险业务收入下滑的数据。

来源于：中国平安2021年年中财报

保险责任范围扩大

除了一些涨幅比较大的车型和品牌之外，还有部分电动车在新政前后保费“收获”小幅涨幅主要是由于新政策之下，电动车专属保险的责任范围更大了。为了适应新能源车的特点，不仅考虑到新能源车存在的自燃风险，还考虑到“三电”（即电池、电机和电控）的损坏风险。相比传统车险的使用过程，新能源汽车专属条款的主险责任，还增加了充电过程。简单来说，需要“保”的范围大了，保费在合理范围内上涨也在情理之中。

专属保险到底变了啥？

这轮保险费用变化，其实从几个月前已经开始酝酿，在8月4日时，中保协已经发布一则《新能源汽车商业保险专属条款》2021版征求意见稿，内容关于新能源汽车保险新标准讨论。12月14日，中保险发布《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，具体内容与征求意见稿相比变化不大。我们再来复习一下专属条款的重点内容。

1.专属条款对象

本次条款加强了专属条款新能源汽车定义，新能源汽车指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。汽车类型方面涵盖小客车和货车，但像大型挂车或者特种车辆则不计入内。另外，专属条款的主险责任，明确指出包含车身、电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统以及其他所有出厂时的设备。

这里还需要解释一点，目前有部分消费者选择“车电分离”的形式购买新能源车，此时消费者是电池的租用方而非所有方，但本次下发的专属条款里并没有提到这一点，但相信随着未来车电分离购买方案的普及，应该也会增加对应的说明或者相应的险种。

2.新增5种附加险

新增附加险：

（1）附加外部电网故障损失险

因外部电网故障，导致被保险新能源汽车直接损失，且不属于免除保险人责任范围，保险人依照本保险合同约定负责赔偿。

简单来说：除了责任免除的情况，由外部电网发生故障造成的电动车自燃等情况，保险公司赔了，就算是救援费用保险公司也赔，属于推荐新能源车必买附加险。

（2）附加自用充电桩损失保险

保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩，因自然灾害、意外事故、被盗窃或遭他人损坏导致的充电桩自身损失，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内，按照实际损失计算赔偿。

简单来说：相当于给自家（公司）自用的充电桩上保险，再也不怕被熊孩子或者其他路人弄坏你的充电桩了。

（3）附加自用充电桩责任保险

保险期间内，保险单载明地址的，被保险人的符合充电设备技术条件、安装标准的自用充电桩造成第三者人身伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的损害赔偿责任，保险人负责赔偿。

简单来说：就是如果你的自用充电桩造成第三者伤害，比方说漏电造成伤亡，自燃造成其他车烧了等，保险可以替你赔偿。

（4）附加智能辅助驾驶软件损失补偿险

保险期间内，因发生主险责任范围内的事故，导致被保险新能源汽车全部损失，造成智能辅助驾驶软件无法使用，保险人在保险单载明的本附加险的保险金额内计算赔偿。

简单来说：车损发生后，除了硬件恢复以外，购买本补偿险后，保险公司赔偿你恢复软件功能费用，额，就目前来看，这险种用处不大，可能是比较前瞻性的险种吧。

（5）附加火灾事故限额翻倍险 ( 第三者责任险的附加险）

保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险新能源汽车的过程中，因起火燃烧致使第三者遭受人身伤亡或财产直接损毁，依法应当对第三者承担的损害赔偿责任，且不属于免除保险人责任范围的，被保险新能源汽车第三者责任保险所适用的责任限额在保险单载明的基础上翻倍。

简单来说：第三者责任险的火灾事故升级版，如果发生像此前地库自燃，连续波及车库内多辆豪车的情况，如果你有选择多倍的保险，或许能在那时帮上忙。

比如这样的情况

3.删除1个条款，修订1个条款

删除：附加发动机进水损坏除外特约条款

原条款：在使用过程中，因发动机进水后导致的发动机的直接损毁，保险人不负责赔偿。

简单来说：反正现在只要知道新能源车涉水导致事故，是在赔偿范围内就就好了。

修订：附加机动车增值服务特约条款

本特约条款包括道路救援服务特约条款、车辆安全检测特约条款、代为驾驶服务特约条款、代为送检服务特约条款共四个独立的特约条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。保险人依照保险合同的约定，按照承保特约条款分别提供增值服务。

车企自营保险可期？

保险价格上调，对于部分奔着低用车成本选择电动车的用户来说，会造成一定的负担，一年多花的钱真的可能需要多加好几箱油才能补得回来。而且对于*的保险政策，几乎把大部分主要部件都算在承包范围内，可选择空间不大，这又是否会是车企的一次机会？自营保险不考虑一下？

其实说到这个自营保险，早在两年前，特斯拉已经在美国本土宣布推出该项业务，从加州开始向全美普及，特斯拉还对外宣称，它的保险价格“比竞争对手便宜30％”。而在今年10月份马斯克在德克萨斯州超级工厂举行的2021年股东大会上透露，特斯拉的内部保险计划将于不久后正式上线。

有意思的是，马斯克狠下心来要做这项业务，也是由于此前曾与汽车保险提供商AAA发生了争执。AAA表示，基于美国公路损失数据研究所（Highway Loss Data Institute）和其他数据源的分析结果，相较于同级别车辆，Model S和Model X车型索赔频率以及成本都异常高，该公司决定把特斯拉的保费提高30%。特斯拉并不认同，认为他们选用了错误的比较对象，才导致特斯拉车型保险定价过高。（现在想想，这倒是和国内现在发生的情况有点相像）

与传统保险相比，特斯拉推出的自营保险有明显优势。在原有价格下降20%到30%后，大多数车主的保价会介于120—200美元之间。同时，可以根据车主的使用经验来调整费用，当车辆选择的主动安全功能越多，保价还会有相应折扣。简单来说就是可以根据自己的车辆定制保险，用户选择自由度更高。

除了这种单纯的自营保险业务外，还有像蔚来那样采用与保险公司合作的形式提供车辆保险业务。在选择蔚来的车型时，你可以选择其中的服务无忧和保险无忧套餐，只要在选择了蔚来提供的保险业务，你可以加钱得到蔚来的专属服务，包括划痕补漆服务等。

其实特斯拉和蔚来这两种扩展性保险服务采用了完全不同思路运营，特斯拉强调降低用户成本，保护品牌利益；蔚来在保险业务基础上，让用户能享受更多服务内容，同时能增加用户粘性。

编辑点评

电哥认为，这一波新能源车保险改革该从两个方面来看：

其一，就是新能源车保险价格确实涨了，如果你是有购车打算，或者已经交付订金准备提车的，那也只能默默承受了；如果你只是在观望阶段，可以对比一下到底你心仪的车辆与涨价前相比涨了多少，但以后是涨是跌，别人也是叫我多观望观望。

其二，新能源车保险改革从长远来看是对新能源汽车发展来说是件好事（当然这里并不是指涨价是好事），针对新能源汽车特点，有相对应的改变其实能更好地为车辆提供保险服务，但保险费到底是不是该涨这么多？电哥也觉得稍微贵了点，你看，隔壁汽油车车友群都要开香槟了。

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