活期存款利率计算，活期存款利率计算周期

证券日报

近日，民营银行异军突起，大举杀入揽储市场。据《证券日报》

《证券日报》

准活期存款利率

*可达4.5%

据

以微众银行的“智能存款+”为例，该产品50元起存，存满1个月，支取利率可达4.0%。具体来看，存款时间在1个月以内，存款利率按照2.8%计算；存款时间在1-3个月，利率为4.0%；时间达3-6个月，利率为4.3%；时间达6个月-1年，利率为4.4%；时间达1年-5年，利率为4.5%。该业务同时支持全部或部分金额提前支取，不限次数，取出本金及利息实时到账，5年到期本息取出至微众卡。

事实上，民营银行存款利率普遍较高。其中，亿联银行的存款类产品“用亿存”持有满期5年可享5.45%的年化利率，提前支取年化利率达到4.5%，相当于活期利率为4.5%。

富民银行的“富民宝”也是如此，根据其APP的产品介绍，富民宝是*支持随存随取的个人储蓄存款产品，客户每购买一笔富民宝均对应在富民银行存入一笔五年期定期存款。为同时保证流动性及较高收益，该产品为客户提供到期支取和提前支取两种支取方式，在客户选择提前支取时，实际上是将该笔定期存款收益权转让给与银行合作的第三方金融服务机构。截至发稿前，《证券日报》

据《证券日报》

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某民营银行客服人员在

与此同时，多家银行取出存款时采用“后进先出”的规则，即按存入最近的时间往前逐笔取出，同时会结算取出金额的利息。这项规则对投资者来说十分友好。

“定存活期化”

实为转让收益权

《证券日报》

另一家民营银行客服人员也表示：“产品对应5年定期存款，如果客户存满2年提前取出，剩下的3年就有第三方合作金融服务机构来接手。这笔业务对于客户来说就终止了。”

依据上述民营银行的说法，这些智能存款产品均属于银行存款，受存款保险条例保护，在50万元额度内***赔付。

关于各家银行提到的“第三方金融机构”或“其他服务机构”，某民营银行工作人员解答称：“第三方金融服务机构的筛选有严格的标准，目前我行合作机构为一家信托公司。”

有业内人士指出，目前民营银行的业务大多通过网络办理，店面成本、人工成本节省了不少。同时，多家民营银行又以利率水平相对较高的小额借贷为主营业务，所以这类活期存款实际上能让银行锁定定期存款，从而支持贷款的资金，这样较高利率的贷款可以覆盖定期存款的利息成本。

2021年1月1日起，我们的存款利息有了新规定，储户提前支取定期存款，大额存单等存款产品，计算利息的方式将按照活期存款的挂牌利率计息，不在按照挂档利息计算。

而存量的定期存款，如果在2020年12月31日之前提前支取依然按照挂档计息，如果是早2021年1月1日，则需要按照新存款利息规定，提前支取计算活期利息，而不再是挂档利息。

六大银行率先取消挂档计息之后，地区性银行也陆续取消挂档计息，甚至部分银行把结构性存款单部分的挂档计息也给取消了。

那么在存款利息新规下，我们的定期存款利息怎么算呢？

首先，什么是定期存款？

我们常见的银行存款产品基本就是活期存款、定期存款、结构性存款、大额存单四种类型，一般我们日常消费和生活用的现金流，都是放在银行活期存款产品里，方便随时取用。

定期存款也叫做定期存单，简单来说就是银行与储户在存款的时候约定好存款期限，存款利率，到期后支取本金和利息的存款类型。

定期存款是需要一定期限之后才能取出来的存款产品类型，个人储户可以根据自身资金周转需求和使用情况，选择一个合适的定存期限，到期之后也能获得约定的到期利息回报。

一般来说，个人储户可以把一段时间周期内不使用的资金存放在定期存款产品里，这样可以获得比活期存款更多的利息，而定期存款也属于固定收益性的存款理财规划，本金安全，利息回报固定。

定期存款还有一个优点是灵活性，你存在定期存款的钱，可以在需要资金周转的时候，提前支取出来，本金不会有损失，只是损失部分利息。

其次，银行存款利息的计算方式

银行的活期存款是按照季度结息的，在当前的年化利率基础下，银行按照结算利息当日的活期储蓄存款挂牌利率结算利息，活期挂牌利率也是银行常见的计息方式之一。

活期存款单计息方式也叫做积数计息法，储户的利息是按照每日本金存款余额和实际的存款期限来，结合活期挂牌利率得出储户应得的利息，利息的计算是算头不算尾，存入那天开始算起，取款的前一天截止。

在央行存款新规之前，在定期存款产品中，还有一种常见的计息方式就是挂档计息，一般我们的定期存款都是到期支取，那么这个时候算的就是约定的到期利息。但如果出现定期存款提前支取的情况，就会按照挂档利息计算。

挂档计息简单来说就是储户配置了定存产品，如果提前支取，银行就按照实际存期，以接近这个档期的定存利息计算，比如储户原本定存的期限是3年到期，正常情况下是到期按照约定利息结算，但存了2年6个月选择提前支取，那么银行就按照靠近点档期，也就是2年5个月的定存来计算，这样利息会比较高，也是给储户*化的计息方式。

但银行存款新规之后，定存产品取消了提前支取的挂档计息，提前支取都按照当日挂牌的活期存款利率来计算。

最后，你的定期存款利息要怎么算？

在新规之前，我们的定存提前支取的利息是怎么算呢？

银行的存款利息计算公式：存款利息=本金*存期*利率

举个例子，假设储户买了一个3年期的定存产品，存款本金为10万，只存了19个月就提前支取，那么这个时候储户可以拿到的利息就是一年存款期整存整取的利息加上6个月的整存整取利息，剩下的一个月按照30天活期挂牌利率计算，三个部分利息加起来得出总的提前支取利息。

目前央行3年期存款利率为2.75%，4大行半年期存款利息是1.55%，活期存款利率是0.3%，存款期限是19个月，本金是10万，那么代入公式计算，储户获得的存款利息就是：

10万*1年*2.75%+10万*1.55%*6/12+10万*0.3%*30/360=3550元

那么根据上面的储户案例，按照新规之前定存提前支取的挂档利息计算，储户可以获得的存款利息是3550元。

在银行新规之后，定期存款提前支取的利息计算就变得简单了，不分档次，提前支取都按照活期挂牌利率计算，到期才支取的就按照约定的到期利率计算。

那么案例中，储户提前支取可以获得的利息是：10万*0.3%*19/12=475元。

这样一对比，同样的10万存款，新规前和新规后，提前支取利息差了3075元。

如果10万不提前支取，到期取出利息就是：10万*2.75%*3=8250元

在银行存款新规下，定期存款利息的计算方式变了，如果你选择提前支取定期存款，那么就会按照活期存款利息计算，而不是靠近定存期的挂档计息，而活期存款利息自然要比挂档利息低很多，提前支取带来的利息损失也会比较大。

对于个人储户来说，以后的财务规划中，特别是存款产品规划，不能再任性了，要考虑好自己的财务周期，选择合适的存款周期，把闲钱理财和急用金储备放在不同财务账户里，这样就可以避免破坏自己存款规划的情况，减少自己的利息损失，实现定期利息*化。

而央行叫停挂档计息是出于对储户的保护，同时也是保持银行存款业务的系统性稳定，避免各种周期错配，影响储蓄安全性，减少各种投机性风险。

其实只要我们做好自身的财务周期规划，存款产品依然可以获得可观的固定利息回报，这也是银行在倒逼储户加强财务管理，建立金融风险意识。

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