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相信大多数人都听说过，养老保险是多缴多得、长缴多得的，那么究竟是怎样的一种多缴多得的方式呢？
每一年我们各地都会公布养老保险缴费基数上下限。现在都是按照上年度全口径城镇就业人员社会平均工资的60%~300%来核定的。
由于我们的养老保险缴费都是等于缴费基数乘以缴费比例。在缴费比例基本相同的情况下，300%基数缴费总钱数是60%基数的5倍。按照养老金的计算公式，300%基数缴费产生养老金是60%基数缴费的多少呢？
基本养老金计算公式目前是全国统一的，主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分构成。
首先，基础养老金部分，主要是根据本人的缴费年限、平均缴费指数、退休上年度的社会平均工资确定。按照基础养老金计算公式，300%基数缴费一年退休可以领取2%的退休上年度社会平均工资。如果是60%基数缴费，一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资。
缴费基数之比是5倍，而养老金待遇之比是2.5倍。从这个角度看，差距确实缩小了很多。
第二，个人账户养老金部分。养老保险个人账户的余额是按照缴费基数的8%记入的，然后每年按照国家公布的个人账户记账利率的计算利息。
由于在缴费的时候，缴费基数之比是5倍，因此形成的个人账户余额之比是5倍，增长的利息之比也是5倍。这一年缴费最终形成的个人账户养老金之比确实是5倍。
举例计算一下：
如果我们参保缴费的时候，社平工资是5000元，退休的时候社平工资达到了1万元。这种情况下，缴费一年300%基数缴费基础养老金能够领取每月200元，60%基数缴费每月只能够领取80元。
养老保险个人账户部分。社平工资5000元的时候60%基数是3000元，300%基数是15,000元。缴费一个月进入个人账户的钱数分别是240元和1200元，一年就是2880元和14400元。
由于养老保险个人账户记账利率往往赶不上社会平均工资增长率。社平工资增长了一倍，假设个人账户的利息会增长60%。这种情况下退休时养老保险个人账户的余额就分别成为了4608元和23,040元。
如果是60岁退休，计发月数按照139个月计算的话，60%基数缴费能够形成个人账户养老金33元，300%基数缴费能形成个人账户养老金165元。
两部分养老金相加，分别是每月领取养老金113元和*元。
两部分养老金之比也能达到3.23倍。
总体来看，我们的养老金计算公式中确实有缩小待遇差距的一项条件，就是基础养老金的做法。不过，依然有完全按照缴费多少确定待遇的个人账户养老金部分。
实际上，很多人都是从灵活就业人员参保的角度考虑问题的。如果我们是企业职工缴费呢？个人缴纳的部分是全部进入个人账户的，完全按照缴费多少确定。单位缴纳的部分是进入统筹账户的，跟个人无关。因此，企业职工缴费相对更划算一些。
相对而言，国家并没有强制灵活就业人员缴费，灵活就业人员可以自由选择是否参保。因此有条件建议**缴费基数，如果想要更高的养老金应当在保障缴费年限的基础上选择更高基数，或者以单位职工身份参保。
钱不是*的，但没钱是万万不能的。
谁都可能碰到资金周转困难的问题，一分钱都能难倒英雄好汉。
万一需要急用钱，又不好意思向亲朋好友开口借钱，怎么办呢？
前段时间，有个朋友因为疫情，做生意资金周转不开，用自己的保单跟保险公司借了50万，能让自己的小店缓口气。
他用的就是保单的一个特别功能——保单贷款，算是保险公司提供的一个借钱方式。
很多人并不知道，自己买的保险居然可以用来借钱。
保单贷款这个词，最常听到应该是从业务员口中，比如某某年金险可以用来贷款，不用担心流动性的问题，非要等个几十年才能领钱。
实际上，保单贷款并不是很独特的功能，大部分能长期交费的险种都可以用来贷款，比如重疾险、年金险、增额终身寿。
保单贷款，本质上借的是自己的钱，它以保单的现金价值作为基础，然后按一定的比例和利息向保险公司借钱出来。
现金价值属于投保人财产，只要退保就可以全部拿回。
但是，一旦退保，保单就失效了。
比如重疾险，本来得癌症可以赔50万，退了就不能赔了。如果是年金险，老了可以领钱，如果退了就领不了了。
所以，保险公司才会衍生出保单贷款这一功能，既不用退保，也不用找别人借钱。对大家来说能有保障，又能解燃眉之急。
想要知道自己买的保险能不能贷款，可以找到保险合同，看看有没有这几个字样：
能找到保单贷款这4个大字，说明你的保单就能用来贷款。
具体能贷多少钱得看保单值多少钱，也就是保单现金价值如何，不是想借多少就能借多少。
以弘康人寿的弘运增利为例，给5岁小孩买，10年交，每年交10万，现金价值
在孩子15岁的时候，保单现金价值有121万，贷款额度一般是现金价值的80%，也就是能借出96万多。
借款期限最短1天，最长180天，利息是4.5%，到期把借款和利息还清后，还可以继续借。
在保单的前几年，现金价值比较低，能借到的钱比较少，但随着时间积累，后面的金额还是很可观的。
这里举例的是增额终身寿，如果是重疾险，因为大部分的保费都用于提供保障，现金价值会更少，借不了多少钱。
那么，保单贷款要怎么申请？会很麻烦吗？
一般情况下，在保险公司官微，就能直接申请保单贷款。
以弘康人寿保险公司为例，可以参考以下申请步骤：
或者也可以直接打保险公司客服电话去申请，一般需要填写贷款申请书，提供保单原件和身份证这些简单的材料。
因为保单贷款借的是自己的钱，所以并不会上征信，如果担心其他商业贷款会影响自己买房的贷款额度，保单贷款就是很好的过渡方式。
并且保单贷款利率也很低，一般在4%-6%之间，有些保险公司甚至能给更低。
这里专门收集了几款增额终身寿的贷款利率，大家可以做个参考：
弘康人寿的弘运增利，贷款利率只要4.5%，而一般的银行消费贷，都很难低于6%。
像支付宝的借呗，微信的微粒贷，贷款年利率已经在9%~20%之间。
对比之下，保单贷款的利率，算是非常低，有些甚至比房贷利率都低。
并且，这个利率就是真实利率，没有水分。
到期连本带息还回去就行，利息按实际借款天数算。
另外，在保单贷款期间，保险责任也不受影响。
年金险该怎么领，还是怎么领，不影响收益。
重疾险呢，如果出了事，保险公司一样要赔。
只是在理赔时，如果有贷款没还，会先扣除贷款的本金和利息，再来赔偿。
最后给大家做个总结，关键时刻，可以找保险公司借钱，很多长期险种，都有借钱的功能。
一般你的保单有现金价值，合同上写了保单贷款，就可以去申请。
申请贷款这件事并不影响保单的保障，并且贷款的利息还算比较低，可能优于你找银行或朋友借钱。
需要注意的是，贷款后记得如期归还，还了之后是可以再借的。
如果到期不还，本金加上利息，会加在一起算作本金去计算利息，就像滚雪球一样，越来越多。
到时候保险公司会直接扣保单剩下的现金价值用来还款，现金价值扣完，保险合同会自动中止，也就是暂时失效了。
这个期间发生的保险事故，保险公司不会赔。
当然，合同中止的两年内，可以带上材料和钱申请保单重新生效，如果一直不申请，超过两年的时间，保单会*失效。
所以说，即使有保单贷款这个功能，也要合理正确地使用。
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找法网
在实际生活中，事业单位都会为其劳动者购买五险一金，其中的养老保险是为了保障劳动者因年老丧失劳动能力退出劳动岗位后的基本生活而建立的一种社会保险制度。那么，养老保险基数怎么算的？以下由找法网小编为您一一解答关于养老保险基数怎么算的的的问题，希望对您有所帮助。
一、养老保险基数怎么算的
（一）在岗职工养老保险缴费比例
1、基本养老保险费由单位和个人共同承担，单位缴纳基本养老保险费的比例，一般不超过单位工资总额的20%。个人缴纳基本养老保险费的比例为本人缴费工资的8%。
2、缴纳工资基数低于当地在岗职工平均工资60%的，按当地在岗职工平均工资的60%计算个人缴费工资基数。缴纳工资基数*不得超过当地在岗职工平均工资的300%。
（二）临聘人员养老保险缴费比例
1、用人单位按临聘人员个人缴费工资基数之和的20%、临聘人员本人按上年度月平均工资（新聘用的人员按第一个月的工资标准）的8%缴纳基本养老保险费。临聘人员的月平均工资低于全省上年度在岗职工月平均工资60%的，以全省上年度在岗职工月平均工资的60%为缴费基数；
2、高于全省上年度在岗职工月平均工资300%的，以全省上年度在岗职工月平均工资的300%为缴费基数。
二、养老保险缴费基数
（一）单位缴费基数
本单位参加机关事业单位养老保险工作人员的个人缴费工资基数之和。
单位缴费基数包括：
①基本工资；
②国家统一的津贴补贴；
③规范后的津贴补贴；
④年终一次性奖金。
（二）个人缴费基数
按规定的统筹工资项目核定，是职工上年度月平均工资。
个人缴费基数包括：
①基本工资；
②国家统一的津贴补贴；
③绩效工资。
三、企业单位、事业单位、机关单位养老金三者的联系与区别
（一）三者的联系
1、机关与企事业单位养老保险都是中国社会保障制度的重要组成部分，这对于保障退休人员生活、维护社会稳定发挥了重要作用。而并轨制的进行，让三者更为高效跟统一。改革后的机关事业与企业单位人员新的基本养老金待遇分为两部分：一是基础养老金，二是个人账户养老金。为确保改革顺利推进，国务院改革决定还明确，机关事业单位在参加基本养老保险的基础上，应当为其工作人员建立职业年金，此举将保障改革人群的新养老金水平不低于现有水平。
2、根据改革决定，基本养老保险方面，单位按工资总额的20%缴费；个人按本人缴费工资的8%缴费，本人缴费工资高于当地职工平均工资3倍的部分不纳入缴费基数，低于平均工资60%的以60%为基数缴费，也就是“以300%封顶，而以60%托底”。
（二）三者的区别
1、缴费基数不同：机关事业单位养老保险缴费基数应不低于档案工资和离退休费两项之和，企业单位养老保险的缴费基数按实发工资或社会平均工资。
2、养老金计发办法不同：机关事业单位基本养老金按本人缴费年限、退休、退职前岗位和薪级工资之和的一定比例计发。企业单位基本养老金由基础养老金和个人账户养老金组成，基础养老金月标准以本人退休时全省上年度在岗职工月平均工资和本人指数化月平均缴费工资的平均值为基数，缴费每满1年发给1%。个人账户养老金月标准为个人账户储存额除以计发月数。
3、企业单位参加社保需要缴费，而机关事业单位不需要，有财政部门补贴。
4、企业单位职工的社保金（包括养老和医疗）赔付完全由个人帐户余额决定；而事业机关单位的养老金则是***退休前一年的工资，并且产生的医保费用***全额报销。
从上面内容我们可以知道在法律上，我国制定的养老保险可为劳动者提供良好的生活保障
基本养老金：在中养老金国实行养老保险制度改革以前，基本养老金也称退休金、退休费，是一种最主要的养老保险待遇。在劳动者年老或丧失劳动能力后，根据他们对社会所作的贡献和所具备的享受养老保险资格或退休条件，按月或一次性以货币形式支付的保险待遇，主要用于保障职工退休后的基本生活需要。
一、养老保险基数怎么算？
养老金基数一般指"养老保险基数"，该基数指养老保险的缴费基数，是计算应当交纳养老保险费比例的基数。
这个基数主要与本人的工资基数有关，与未来的养老金数额、与社会平均工资一般无关。但是如果你的实际收入额过高或过低于社会平均工资时，这个基数则需要调整。
养老保险基数指的是社保缴费的基数这是*的一个档次。每个月的社保会根据这个基数，然后乘以一定的比例去缴纳。比如养老保险的比例就是20%，其中公司缴12%个人缴8%，而灵活就业人员则需要个人缴纳20%。
社保缴费基数分为各种档次，其中*和*的在本省在岗职工平均工资的60%~300%之间。我们可以根据基数计算出当地的在岗职工平均工资，因为这是*的，所以除以60%就是在岗的平均工资了。
各个省份的缴费基数会有一定的差距，因为各个省份的平均工资不一样，比如在一些一线城市平均工资就会比较高，北京上海就超过了5000。
二、养老金怎么计算？
根据*的养老金计算办法，职工退休时的养老金由两部分组成：养老金=基础养老金 个人账户养老金
个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数(50岁为195、55岁为170、60岁为139，不再统一是120了)
基础养老金=(全省上年度在岗职工月平均工资 本人指数化月平均缴费工资)÷2×缴费年限×1%
=全省上年度在岗职工月平均工资(1 本人平均缴费指数)÷2×缴费年限×1%
注：本人指数化月平均缴费工资=全省上年度在岗职工月平均工资×本人月平均缴费指数
在上述公式中可以看到，在缴费年限相同的情况下，基础养老金的高低取决于个人的平均缴费指数，个人的平均缴费指数就是自己实际的缴费基数与社会平均工资之比的历年平均值。低限为0.6，高限为3。
因此，在养老金的两项计算中，无论何种情况，缴费基数越高，缴费的年限越长，养老金就会越高。
养老金的领取是无限期规定的，只要领取人生存，就可以享受按月领取养老金的待遇，即使个人账户养老金已经用完，仍然会继续按照原标准计发，况且，个人养老金还要逐年根据社会在岗职工的月平均工资的增加而增长。因此，活得越久，就可以领取得越多，相对于交费来说，肯定更加划算
。
三、养老保险退休金怎么领
1、对于社保和户籍地在同一个地方的，那么退休以后直接在当地领取就可以了。
2、对于户籍和社保不在同一个地方，则在缴费满10年的地方领取退休金。比如户籍为河北，工作地在广州，养老保险是在广州缴纳的，那么缴费满10年以后就可以直接在广州办理养老金领取了。
3、对于年限不够的情况，则转到上一个缴费满10年的地方领取。比如户口是河北的，在退休之前回深圳工作，但是在工作地深圳的养老保险缴纳时间没有满10年，但是在北京的时间是满了10年的就可以去北京办理养老金领取。
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