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1、平安智慧星
不少客户找便利君来咨询智能星，智慧星等等*险，而且不少客户持有。业务员推销时会说：“只需要交10年或者20年保费，不用再交，有重大疾病的保障，老了还可以返钱？”
真的是这样吗？
以智慧星为例，便利君给大家分析一下这是一份怎样的保险。
智慧星的主险是**型终身寿险，附加重疾险。
*险比较复杂，是一个理财险，看成蓄水池，保单账户价值就是*账户价值。
2个进水口：你每年交的保费（扣除初始费用后）+*账户里累计产生的利息。
n 个出水口：每年的寿险保障成本+重疾险保障成本等【这个保障成本和年纪正比】
01 平安智能星初始费用过高
点评：第1年扣50%；第2年扣25%；第3年扣15%；第4年和第5年10%；第6年以后都是5%...
比方说：第一年保费5000元，扣除初始费用2500元，进入*账户的保费=5000-2500=2500元
是不是有点肉疼，光初始费用已经干掉自己的一半的保费，
这只是刚刚开始。
02 保障成本逐年增长
平安智慧星终身寿险和重疾险的保障成本逐年增长。
终身寿险保障成本:0岁男宝，每千元寿险保额保障成本是3.04元，10万保额的成本就是304元；60岁，每千元寿险保障成本13.55,10万保额的成本就是1355元。
终身重疾险保障成本:0岁男宝，每千元重疾险保额保障成本是1.68元，8万保额的成本就是134.4元；60岁男士，每千元重疾保额保障成本是24.37元，8完保额的成本就是1949.6元。
假设便利君买了智慧星，第一年交保费5000元，可以获得身故+重疾合计10万的保障。
交了5000元保费，扣除前面的初始费用5000-5000*50%=2500元，蓄水池中流入了多少呢？
2500-（10万寿险+8万重疾险的保障成本：0岁超低 3.04*100+1.68*80）=2061.6元。
对的，您缴纳的5000元，目前只剩下了2061.6元。
第二年及以后各年依次类推。
03 保底利率仅为1.75%
也就是剩余的2061.6元，按照1.75%计算利息，目前来说利率不是很高。市场4.025%、3.5%的产品占主导。
04 重疾保障部分
重疾险45种，只给付1次，没有轻症和中症，从这个市场来说，轻症和中症是标配。
重疾和终身寿共用保额，假设终身寿10万，重疾8万，发生重疾，终身寿就只能赔付2万。
05 意外险部分
意外险设定社保范围内用药
一般的意外伤害险伤残的给付标准通常采用十级伤残评定标准，平安自己出了一个阉割版《人身保险伤残评定标准》
06 如何买到好的产品？
就想买一个养老年金或者终身寿，如何买到好的产品？
第一、收益明确写在合同中
第二、均衡费率，不能是自然费用，年龄越大保费越贵
点评：保费固定，每年都是10万，现金价值都写在合同中，明确知道自己多少岁能领取到多少钱，而不是最后可能没了，这样保险才能让人放心哦。
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和往常一样，新势力们纷纷在每月1号公布了销量，7月份蔚来又一次排在了新势力第一梯队的末尾，但布局10万级低端品牌的消息，还是让它抢到了更多的热度。
我们采访一位蔚来内部人士，得到一些关于这个低端品牌的信息：
定位：新品牌代号萤火虫，该品牌不是此前曝光的阿尔卑斯，而是蔚来的第三品牌，主打更加低端的10万级入门市场。萤火虫将有独立的研发体系，且前期只在欧洲市场销售。至此， “萤火虫-阿尔卑斯-蔚来”三个品牌完成了对主流市场的全覆盖。在蔚来内部，三大品牌也被视为像丰田的“铃木、丰田、雷克萨斯”的阶梯式矩阵。
进度：萤火虫*车型是*A0入门级轿车，定位类似于比亚迪海豚，售价10-20万人民币，折合2-3万欧元左右。该车目前处于在研阶段，预计于2024年量产，将率先在欧洲几个国家进行试点销售，早期不会在国内销售。
技术：新车将支持换电，搭载L2+级辅助驾驶，考虑到入门级的定位，萤火虫不会搭载激光雷达和NOP。
为什么会有萤火虫？
众所周知，蔚来早已开始布局阿尔卑斯品牌，想要进入到Model 3所在的20-30万级市场。如今阿尔卑斯还没有影儿呢，蔚来为何又要布局价格更低的小车品牌呢？
时间回到一年前的8月，李斌率队参观了五菱的新四化展厅与新能源总装车间，并试驾了五菱*的新能源车型——宝骏KiWi EV。李斌当时盛赞了宝骏的分享性、科技感和未来感，甚至还做起了宝骏的销售：“蔚来汽车的车主们，如果家庭第二台车就应该是KiWi EV 这样的产品，时尚、年轻、好玩。”
当时蔚来刚刚透露计划成立“副品牌”（也就是阿尔卑斯），李斌此次五菱之行引发了很多人猜测，蔚来的“副品牌”要去抢五菱的蛋糕。
不过，这个说法很快就被李斌的否认。在2021年蔚来第二季度财报电话会上，李斌表示新品牌“不会进入五菱宏光的细分市场”，而是希望以比特斯拉更低的价格，提供更好的产品和服务。
现在来看，这趟五菱之行还是让李斌打起了电动小车的心思。上述蔚来内部人士告诉我们，萤火虫项目就是在今年年初启动的。
销量压力或许是蔚来启动萤火虫的主要原因。一直以来，蔚来都是专注于30万以上的豪华车市场。数据显示，2022年1-7月，蔚来总交付量达到60879辆，同比增长22.0%。7月，蔚来交付量为10052辆，同比增长26.7%，同时，单车平均售价进一步提升，超过42万元。
尽管单车售价稳步提升，但蔚来的竞争对手正在变得越来越多、越来越强。理想汽车已推出售价为45.98万元的L9车型，定价在30万元以上的小鹏G9将在8月开启预定。这两款车将是ES8、ES6的直接对手。
此前处于新势力第二梯队的哪吒、零跑最近的势头也十分凶猛，月销量均突破在万辆门槛，甚至屡次超过蔚来。两家车企也在极力推动产品向上，推出了30万级的哪吒S、零跑C01。
另外，传统车企孵化的高端品牌、高端车型也在不断加剧高端市场的竞争态势，极氪、问界的销量正在稳步提升，这些品牌的加入和崛起在不断压缩了蔚来的生存空间。此前，蔚来，而近几月，蔚来总是在蔚小理三强中排名垫底，7月又被哪吒和零跑超越。
阿尔卑斯是蔚来在国内扩大销量的主要推手。该品牌定位20-30万元，对标特斯拉Mode3/Y。但这一市场目前早已被比亚迪海豹和长安SL03捷足先登，两款车型在终端市场的销售也十分火爆，已经上市便供不应求，而2024年才会发布的阿尔卑斯品牌可以说是赶个晚集，蔚来需要更广、更快的布局来保证品牌的发展。
蔚来在2021年下半年开始进军欧洲市场，但目前还没有太大的起色。数据显示，2021年，蔚来在挪威卖出200台ES8，今年为550台，在纯电车型销量榜中排名仅为第35名。
这主要是因为蔚来的现有产品线并不适合欧洲，ES6、ES8、ET5、ET7都是大块头的B级、C级车，而欧洲市场一直是A0、A00级小车为主导，来到电动车时代，小车依然是欧洲的主旋律。在2021年欧洲EV销量数据中，除了ID.4和Model 3，TOP10中几乎全是A0、A00级小车。
作为一个在美股、港股、新加坡上市的车企，这样的表现显然不够给全球投资人画大饼，蔚来需要赶紧扩大销量数字，拓宽品牌的发展维度。目前新创品牌只有特斯拉在欧洲有强势的表现，阿尔卑斯的前景尚不好判断，反而是电动小车更有机会。
而且，虽然李斌口口声声说不会去抢五菱的市场，但中国电动汽车市场仍然是典型哑铃状结构，宏光MINI EV和比亚迪海豚在终端市场都十分火爆，萤火虫如果在国内销售，其前景也比阿尔卑斯更加广阔。
萤火虫在欧洲的优势在哪里？
首先是换电，其次是智能。
欧洲纯电小车售价普遍在3万欧元左右，像ID.3售价3.0-3.8万欧元，雷诺ZOE为3万-3.2万欧， 菲亚特500e起售价2万欧，萤火虫的*车的价格也将在3万欧左右，但Baas方案的加入能够进一步降低萤火虫的售价，帮助其更快地在欧洲打开局面。
对于换电，蔚来也早已在欧洲开始了布局。7月30日，匈牙利外交与对外经济部部长彼得·西亚尔托与蔚来欧洲副总裁张晖在匈牙利首都布达佩斯联合宣布，蔚来在匈牙利佩斯州投资建设的蔚来能源欧洲工厂将于9月投入运营。
蔚来能源欧洲工厂占地约10000平方米，是蔚来在海外建设的第一座工厂，也是蔚来加电产品的欧洲制造中心、服务中心和研发中心，主要业务包括换电站制造与售后服务，蔚来欧洲加电业务培训，以及加电产品的研发。
以目前ES8在欧洲的销量，蔚来完全没有必要急匆匆地建设一座充换电工厂，这显然是为了更大的销量所准备的。由于车身尺寸的限制，萤火虫大概率无法使用蔚来品牌5678车型的电池，需要进行单独开发。既然萤火虫的第一站放在了欧洲，且市场前景更好，蔚来势必要在欧洲建设一座生产加电换电设施的工厂。
智能优势方面，纵观目前欧洲热销的电动小车，大多没有智能车机，只是单纯的代步工具。这主要是因为，经过百年发展的欧美市场的消费观念十分保守，消费者对智能化没有什么执念，而且大众、Stellantis、BBA这些老牌车企也不擅长智能化技术。因此，欧洲车场还没有像国内一样掀起狂热的智能化革命。
这并不说，欧洲人就是顽固不化的，市场教育总归需要时间。毕竟几年前，我们对智能车机也是可有可无的态度，甚至很多人还会嘲笑新势力的大屏幕，现在的情况已经完全相反了。而随着欧洲汽车革命的深入，智能也会被放在越来越高的位置，这恰恰是萤火虫的优势。
值得注意的是，欧洲各国语言繁杂，蔚来的欧洲版车机需要推出多种语言版本。但蔚来内部人士告诉我们，蔚来的车机系统是基于安卓系统开发，只要替换语言包和接入谷歌为主的软件生态就可以适用欧洲市场，成本很低，也没什么开发难度。
当然， 罗马不是一天建成的，蔚来向下开拓品牌矩阵仍然面临这巨大的挑战。首先，阿尔卑斯目前还不见踪影，再上马一个萤火虫项目，势必需要大量的人员招募和前期筹备，这需要消耗大量的资金，两个品牌都预计在2024年量产交付，再加上产能和销量爬坡也需要一定的时间，蔚来至少需要为两个新品牌持续输血长达3年的时间。
而成立已经8年的蔚来目前仍然还未实现盈利。2021年，蔚来净亏收达40.2亿元，现金储备554亿元。来到今年一季度，蔚来净亏损17.8亿元，现金储备缩水至533亿元。在母品牌压力陡增、盈利艰难的背景下，同时推进两个新品牌的蔚来或许会再度面临资金困局。
当下中国乃至全球的新能源汽车市场都正处在爆发期，对于任何一个汽车厂商而言，拘泥一个细分市场都不是长远发展之际，借助大环境的东风，快速地开拓边界才能抢占市场的先机。尤其对蔚来而言，更需要阿尔卑斯和萤火虫项目来提高销量数字、提高盈利能力。
平安保险公司大家都很熟悉，知名度高，代理人队伍比较庞大，走到哪里都有他们的身影，最近有客户咨询平安的*产品叫智能星，说既能提供教育金、婚嫁金、养老金等，也能提供重疾、身故、意外等保障，那么它是否真的那么美好呢？
平安智能星，是**型终身寿险可附加重疾、意外、医疗等附加险的产品。兼顾保障和理财功用，下面我们具体分析下这款产品：
01 产品特色
产品特色
平安智能星主要特色在于*账户理财+重疾、意外等基础保障，产品设计比较复杂，看似很美好，实际看看咋样？
先解释下它的*账户运作原理：
*账户价值c =所缴保费 - 初始费用a -基础保障保费b+保单利息+追加的费用，
而我们交的保费，需要扣除掉初始费用和基础保障保费之后才进入*账户。
啥意思呢？举例说明哈：
例如0岁男宝：年缴保费7000元，缴费15年，寿险保额15万，重疾保额12万，意外医疗保额1万。那么第一年有多少进入*账户呢？
第一部分 a 扣除：初始费7000*50%=3500
第二部分扣除：保障费用 b
寿险基础保费为：450元
重疾基础保费为：155元
意外医疗基础保费为：310元
b=450+310+155=915
粗略算下：
*账户价值 c =7000-7000*50%-915=2585
第一年我们缴费7000，剩余2000多进入*账户。
总结下我们缴的保费用途：
a. 是初始费用，被保险公司收取了。
b. 是保障成本，买了寿险和重疾险还有意外医疗。
c. 就是剩下的钱，放进了*账户，让它“钱生钱”。
所谓的教育金，就是从c 这部分取的，15年后，如果我们不持续投入，则会持续扣除，如果结算利率不高，钱生的钱根本保障不了我们终生，基础保障钱从账户扣完，则意味着保单终止
02 产品排坑
由于智能星是理财+保障型产品，那么咱们分别从这两个方面说下它，首先从理财方面：
缺点一：保底利率太低
智能星*账户的保底利率为1.75，行业内保证利率*档其他产品可以达到3，虽然结算利率目前还可以，但是终身来看呢，只有写进合同的保底利率才是确定的，很那保证以后的结算利率是多少，这种不确定性就很大。
缺点二：初始费用扣除比例太高
我们每年交的钱并不总是进入*账户进行钱生钱，需要扣出很多初始费用，和保障费用等，而智能星的初始费用扣除比例过高，平安真是很聪明啊！坑人*。
缺点三：保障成本逐年增加，而且需要一直缴费
保障成本以重疾险为例子，像目前市面上产品采用均衡费率，缴费20或者30年保障终身，而智能星采用自然费率，年年缴费，随着年龄增加缴费增加。
从理财角度来讲，保底利率过低意外着宣传时说的各种教育金几十万等都是不确定的，而保障成本过高，如果结算利率变为保底利率，则意味着也许到60岁以上，账户的金额不足以支付保障金额，我们的保单就终止了。而年龄越大生病概率越高，越是需要保险，意味着我们如果不想要保障中断则需要投入更多的钱。
其次从保障方面我们来说下这款产品：
缺点四：重疾种类少，缺少中症和轻症
智能星重疾种类为45种，市面上产品100多种重疾和附带轻症责任已然是标配，智能星明显保障不足。像重症有时疾病没有达到理赔标准，附带轻症是必须。
缺点五：少儿高发重疾缺失
作为*主打少儿的保险产品，少儿高发只有4个，缺少其他如：没有儿童高发重疾严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重原发性心肌病、严重川崎病、骨生不全症等，这样真的好吗？？
缺点六：寿险和重疾共用保额
啥意思呢？举例说明：小王买了智能星寿险15万，重疾12万，如果小王得癌症，那么理赔12万，之后，寿险保额只剩下3万，而如果分开买，小王可以得理赔款15万+12万=27万
缺点七：保额太低
现在医疗环境下，得个重疾光是治疗费用都需要十几万，不算后续的康复，收入补偿，营养费用等，怎么也需要几十万，10多万的保障到时根本是杯水车薪，之前小麒保就说过，保障型的保险一定要买足够保额，保额不够，保险白弄。
缺点八：意外医疗额度低，社保内用药
智能星主险很鸡肋，附加险性价比也不高，意外医疗限制社保内用药，额度比较低。
从保障角度讲，保额低，保障不全面，保费高。上面就是平安智能星的一些坑，你觉得值得买吗？
03是否值得买
小麒保来总结：
智能星这款产品的保障和收益功能互为矛盾，这种看似多功能的设计，迎合了消费者怕麻烦又贪小便宜的心理，将保障和理财放在一起，保障方面，保额太低不够全面，真的发生风险时根本起不了太大作用，理财方面，保底利率太低，而且扣出初始费用过高，什么都没做好，什么都有。真的非常不建议购买！
买保险要理财和保障分开买，这样才能双赢做到利益*化。不要怕麻烦贪多，越是复杂的产品，有时坑越多，越要谨慎购买。
那有人问我买了，咋办？
第一种：一般我很少建议别人退保，毕竟退保有损失的，但是买了智能星的客户，如果已经回本，及时止损吧。
第二种：如果刚买没有几年，没有回本心疼自己的保费，那么可以把附加险的保额降到*，保留*账户钱*值，进行增值等到回本及时退了吧，如果不退，则会一直扣钱，没准等到60岁还需要交费呢？
希望每个人都可以清清楚楚了解产品，明明白白购买保险，没有完美的产品，只有完美的组合搭配，希望这篇文章对你有帮助，喜欢就分享哦~
平安保险公司大家都很熟悉，知名度高，代理人队伍比较庞大，走到哪里都有他们的身影，最近有客户咨询平安的*产品叫智能星，说既能提供教育金、婚嫁金、养老金等，也能提供重疾、身故、意外等保障，那么它是否真的那么美好呢？
平安智能星，是**型终身寿险可附加重疾、意外、医疗等附加险的产品。兼顾保障和理财功用，下面我们具体分析下这款产品：
01 产品特色
产品特色
平安智能星主要特色在于*账户理财+重疾、意外等基础保障，产品设计比较复杂，看似很美好，实际看看咋样？
先解释下它的*账户运作原理：
*账户价值c =所缴保费 - 初始费用a -基础保障保费b+保单利息+追加的费用，
而我们交的保费，需要扣除掉初始费用和基础保障保费之后才进入*账户。
啥意思呢？举例说明哈：
例如0岁男宝：年缴保费7000元，缴费15年，寿险保额15万，重疾保额12万，意外医疗保额1万。那么第一年有多少进入*账户呢？
第一部分 a 扣除：初始费7000*50%=3500
第二部分扣除：保障费用 b
寿险基础保费为：450元
重疾基础保费为：155元
意外医疗基础保费为：310元
b=450+310+155=915
粗略算下：
*账户价值 c =7000-7000*50%-915=2585
第一年我们缴费7000，剩余2000多进入*账户。
总结下我们缴的保费用途：
a. 是初始费用，被保险公司收取了。
b. 是保障成本，买了寿险和重疾险还有意外医疗。
c. 就是剩下的钱，放进了*账户，让它“钱生钱”。
所谓的教育金，就是从c 这部分取的，15年后，如果我们不持续投入，则会持续扣除，如果结算利率不高，钱生的钱根本保障不了我们终生，基础保障钱从账户扣完，则意味着保单终止
02 产品排坑
由于智能星是理财+保障型产品，那么咱们分别从这两个方面说下它，首先从理财方面：
缺点一：保底利率太低
智能星*账户的保底利率为1.75，行业内保证利率*档其他产品可以达到3，虽然结算利率目前还可以，但是终身来看呢，只有写进合同的保底利率才是确定的，很那保证以后的结算利率是多少，这种不确定性就很大。
缺点二：初始费用扣除比例太高
我们每年交的钱并不总是进入*账户进行钱生钱，需要扣出很多初始费用，和保障费用等，而智能星的初始费用扣除比例过高，平安真是很聪明啊！坑人*。
缺点三：保障成本逐年增加，而且需要一直缴费
保障成本以重疾险为例子，像目前市面上产品采用均衡费率，缴费20或者30年保障终身，而智能星采用自然费率，年年缴费，随着年龄增加缴费增加。
从理财角度来讲，保底利率过低意外着宣传时说的各种教育金几十万等都是不确定的，而保障成本过高，如果结算利率变为保底利率，则意味着也许到60岁以上，账户的金额不足以支付保障金额，我们的保单就终止了。而年龄越大生病概率越高，越是需要保险，意味着我们如果不想要保障中断则需要投入更多的钱。
其次从保障方面我们来说下这款产品：
缺点四：重疾种类少，缺少中症和轻症
智能星重疾种类为45种，市面上产品100多种重疾和附带轻症责任已然是标配，智能星明显保障不足。像重症有时疾病没有达到理赔标准，附带轻症是必须。
缺点五：少儿高发重疾缺失
作为*主打少儿的保险产品，少儿高发只有4个，缺少其他如：没有儿童高发重疾严重脊髓灰质炎、重症手足口病、严重瑞氏综合征、严重原发性心肌病、严重川崎病、骨生不全症等，这样真的好吗？？
缺点六：寿险和重疾共用保额
啥意思呢？举例说明：小王买了智能星寿险15万，重疾12万，如果小王得癌症，那么理赔12万，之后，寿险保额只剩下3万，而如果分开买，小王可以得理赔款15万+12万=27万
缺点七：保额太低
现在医疗环境下，得个重疾光是治疗费用都需要十几万，不算后续的康复，收入补偿，营养费用等，怎么也需要几十万，10多万的保障到时根本是杯水车薪，之前小麒保就说过，保障型的保险一定要买足够保额，保额不够，保险白弄。
缺点八：意外医疗额度低，社保内用药
智能星主险很鸡肋，附加险性价比也不高，意外医疗限制社保内用药，额度比较低。
从保障角度讲，保额低，保障不全面，保费高。上面就是平安智能星的一些坑，你觉得值得买吗？
03是否值得买
小麒保来总结：
智能星这款产品的保障和收益功能互为矛盾，这种看似多功能的设计，迎合了消费者怕麻烦又贪小便宜的心理，将保障和理财放在一起，保障方面，保额太低不够全面，真的发生风险时根本起不了太大作用，理财方面，保底利率太低，而且扣出初始费用过高，什么都没做好，什么都有。真的非常不建议购买！
买保险要理财和保障分开买，这样才能双赢做到利益*化。不要怕麻烦贪多，越是复杂的产品，有时坑越多，越要谨慎购买。
那有人问我买了，咋办？
第一种：一般我很少建议别人退保，毕竟退保有损失的，但是买了智能星的客户，如果已经回本，及时止损吧。
第二种：如果刚买没有几年，没有回本心疼自己的保费，那么可以把附加险的保额降到*，保留*账户钱*值，进行增值等到回本及时退了吧，如果不退，则会一直扣钱，没准等到60岁还需要交费呢？
希望每个人都可以清清楚楚了解产品，明明白白购买保险，没有完美的产品，只有完美的组合搭配，希望这篇文章对你有帮助，喜欢就分享哦~
今天的内容先分享到这里了，读完本文《平安智慧星》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多平安智慧星、蔚来是哪个国家的品牌相关的体育资讯闻请继续关注本站，是给小编*的鼓励。
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