余额宝复利(外地买车本地上牌)余额宝复利怎么设置

本文目录一览：

• 1、余额宝复利

• 2、外地买车本地上牌

• 3、余额宝复利怎么设置

• 4、余额宝复利计算公式

​单利和复利的概念

单利：单利是指一笔资金无论存期多长，只有本金计取利息，而以前各期利息在下一个利息周期内不计算利息的计息方法。

复利：是一种计算利息的方法。按照这种方法，利息除了会根据本金计算外，新得到的利息同样可以生息。只要计算利息的周期越密，财富增长越快，而随着年期越长，复利效应也会越来越明显。

具象理解

上次写了篇有关年金险IRR的文章（原文链接点击即可），一部分朋友表示看不太懂数理公式，所以对文中单利，复利的阐述仍然一知半解。

今天，我来打两个比方，加深理解。

案例一，还是某康某金生的年金险：

27周岁开始的三年每年交5万，70周岁开始领取，直到60周岁的保单现金价值为49万多，折算出的IRR为3.8%左右。

这个案例可以理解为：

从27周岁开始的三年里，每年年初到银行存一笔5万元的年利率为3.8%的一年期定期，并且设定好到期本息自动转存（目前银行定期都默认本息自动转存，一年期定期存款就可以理解为年复利），且假设银行1年定期利率这几十年里一直维持在3.8%。

满60周岁时，你带着这三笔定期去银行销户取款，拿到的所有钱就是这张保单的现金价值。

这样一说是不是形象很多，其实复利很常见。身边触手可得的银行定期存款到期后就是按复利转存的啊！只不过利率不固定，随着经济周期浮动。

浮动利率也并不意味着就不好，虽然下行周期，利率随行下降。但经济腾飞时，就能享受到高息收益。

案例二，之前提过的某泰某某年年教育金：

2岁男孩，3年期缴10万元，18岁时开始返还，25岁满期时的满期收益为5.28%。

因为这个满期收益本身就不严谨，所以为了方便理解，大家一起不严谨吧！

这个案例大致可以理解为：

这个男孩存了一笔本金为30万的23年期定期存款，年利率为5.28%。并且不能提前支取，否则就达不到单利年化5.28%。并且在这个23年里，始终只有本金生息。

理解成存款不难发现，这里*的缺陷就是对于超长年限的要求。

另外其实我比较反感拿年金的收益当营销点，中庸的复利更真实，而用超长期流动性换来的单利其实并没有多少参考价值。

那年金是否一无是处，当然不是！

特定的功能和法律作用是无法用数字衡量的。

其次，未来中国将长期处于通货紧缩中。

没错，不再是夸张的通货膨胀。至于为什么，下次会写篇文章详细解析一下。这里大概说一下表层原因——信贷收缩，消费降级，人口红利不再。

也许有人会说央行不是一直在释放流动性么？难道不应该是通胀？其实国内一直在做的是引导流动性而不是大水漫灌。另外温和的通胀才是最有利于经济发展的。而目前就全球范围的经济衰退来看，想保持良好的通胀都不再那么简单。

而通缩的极端例子就是日本，老百姓即使负利率还是把钱存银行。因为现在的钱远不如未来的值钱，在通缩时代，现金为王。

所以，未来或许很长一段时间不会再有过去十几年的疯狂通胀。这样一来，年金险的温和复利不再显得鸡肋。对于保险公司来说，也能*限度得减少利差损，维持正常经营。这才是最IN的点啊！

今天扯远了，至于为什么又拿年金险来作文章。实在是最近网上贩卖4.025%焦虑的保险人太多了，我想让大家清楚明白得知道自己买的到底是什么东西。

回到正题：余额宝也是日复利吗？

直接上答案：还真是！

其实在余额宝出现之前，货币基金就是复利计息的。当时是日单利，月复利！

是不是很熟悉？对呀！就是*账户的计息方式啊！

而余额宝的创新，是日复利！

余额宝这类的货币基金每日公布当天的万份收益，也就是一万块钱有多少收益。这个收益会计入第二天的本金中复利滚存。但是这个万份收益是浮动的，货币基金也没有*账户的保底利率。（在极端情况下，货币基金也是会亏损的）。

不过我会告诉大家，不要被余额宝的日复利给骗了。以9月29日公布的万份收益0.6766的水平来日复利，年化结算利率也不过就在：1.00006766^*-1=2.5%左右。

收益其实与传统货币基金的日单利，月复利的计息方式相比并没有提升。因为一个基金的投资组合里，可以每天产生收益的有债券，定期存款，逆回购，活期存款等等资产，而这些底层资产的总体收益不会因为结算方式的改变而改变！说得直白点，能下蛋的母鸡就这么多，而下蛋的数量不会因为每天点还是每个小时点产生变化。

- end -

行文至此，希望大家都能对单利和复利有个更加直观的了解。

下期预告：

捡钱系列之第二章：场内货币基金套利

因为现在很多品牌的车子，在各个地区的差价还是比较明显的，一般省会城市会比地市的相对优惠一些，还有个别省份的车价由于各地区经销商的商务政策不一样，也会出现比其他省份车价更便宜。所以很多人看好车子后，会打听其他地方车子的报价，有时候甚至跑到外省去买车，然后回来上牌子。

对于我们普通家庭来说，都想以*惠的价格买到自己心仪的那款车子，所以哪里便宜去哪里买车没有一点问题，但是要注意的是，首先是检查车子的证件，证件比车重要，如果证件不全，后续会有很多的麻烦。

看完证件之后，带着这些证件一起去看车子的身份信息，保证车证一体。然后去检查车况。车价比自己所在的当地便宜了这么多，检查一下车子有没有问题，付款之前一定要验车，并让经销商在交车检查表签字确认。

把车子提到之后，自己拿着交强险的原件、购车发票原件、合格证原件、还有身份证去车管所办理，提前留意一下，因为有的车管需要提前预约，不然人很多，在申请的时候需要注意的是，你出了省，一定要告诉工作人员要经过哪几个省，没有报备的是不能走的。

临牌拿到之后，把它贴到合适的位置上，一张需要贴到前挡玻璃的右下角位置，另外一张需要贴在后挡风玻璃的左下角，有些人不贴，就那么用东西顶住，放上去，要注意的是，不要滑到玻璃下方被遮挡住了，不然你上路被交警拦下来就有故意遮挡车牌的处罚，临时车牌贴好后就可以上路了。

开回家后，带上本人身份证及其复印件，购置税申报表，有些国税局有提供，有些不提供，所以还是自己带上比较好，把购置税交好以后，然后再去当地的车管所验车，交钱，选牌，有些车管所办理很快，不怎么需要等，如果要等时间又很长，这个时候就要记得注意一下你临牌的有效期，别过期了还在路上跑。

流程虽然说起来有点复杂，其实操作起来也没有那么麻烦，如果在外地能买到比当地优惠不少的车，那么繁琐一点也是值得了。

（本文约3300字，阅读完大约需要8分钟。耐心，是财富的声音。）

当我以为买到了年化率6%以上的理财产品而沾沾自喜时，细算才发现13个月创造的真实收益率才3.33%！

平时我喜欢买一些微信理财通的理财产品，也时常乐于与亲朋好友们分享最近发现的哪个产品收益不错。

一般会从“货币基金”、“安稳债基”、“保险产品”这3个类别中选产品：

货币基金收益率很低，但是能保本，不会产生负收益；

安稳债基和保险产品中有几个预期年化可以达到6%-8%的产品，看着挺吸引人，也买过不少。但这种较高利率的产品，却不能保证每天都有正收益，行情不好时，整月下来亏损本金也常有可能。

今天，总结了一下自己过去一年的微信理财通收益率，惊讶地发现：一整年下来平均年化率居然才3.33%！ 这还是靠着4月份不错的收益率拉了一把才达到这个均值，否则更低。

所以，在现阶段买个微信理财都能创造负收益的时期，我很庆幸的是去年底抓住了火爆市场的年金理财“如意享”，因为保本又保收益，存入*账户稳稳躺赚的利息给了我*的妥妥的安全感，也对冲了理财产品和股票亏损的风险。

但是，目前市面定价利率4.025%的年金产品都已被监管层银保监会叫停，降到3.5%。也就是说，以后保险公司卖给咱们的理财类产品，定价利率*不能超过3.5%了。理由是利率风险太大！但不是客户有风险，而是保险公司有风险。因为保险是刚性兑付，一旦白纸黑字确认就必须给付。

即便如此，定价利率3.5%的保险理财仍然是当前市面上无风险+稳增长+确保终身收益的理财产品的不二选择！

比如：3月底上市的“如意尊”增额终身寿险产品，从官方公布的首月销售战绩来看，同样都是市场标杆，如意尊上市一个月，无论在标准保费、承保件数及件均保费上，均已打破了此前如意享的月度销售记录，成为了继如意享之后的又一爆款！

这说明越来越多的人已经认识到保险理财的优势，不再执着于那些看不懂的“高收益”产品。

虽然4.025%/3.5%的收益率，很多理财产品短期内都能达到，但是长久稳定且复利增长的收益却很少有理财能够做到。复利的优势在于通过时间的积累可以带来很高的价值（参考下表：复利折算单利表）。目前市面理财产品绝大多数是单利，但保险理财的定价利率，都是复利！

放眼全国乃至全世界的利率史，低利率低增长将成为经济发展的新常态。

余额宝利率跌破2%，银行五年期定存才2.75%，国债收益率也不到2%，起购金额少则20万高则600万的银行定期大额存单年化率也不过在1.5%-4.125%之间。

购买了如意尊增额终身寿险产品，意味着你同时拥有了两个理财账户：主险账户和*账户。

1、主险账户

主险账户为终身3.5%复利增值的增额终身寿险产品。收益数字全部写进合同，不是空口无凭！带身故赔付责任。

①当被保人生存时，享受的是与生命等长的3.5%复利增值。

虽然3.5%不如已停售的4.025%如意享收益高，但是仍然会比很多其他公司号称定价3.5%甚至4.025%的年金产品收益高。（为什么高？还得从现金价值+生存金的总收益计算内部收益率IRR说起。IRR是很多同业也不知道的问题，有兴趣私聊，帮你揭秘真相。）

②带身故保障功能。

相比于年金产品，增额终身寿多了一层身故赔付责任。当被保人不幸身故时，根据不同年龄段给付不同比例的身故赔偿金。（赔付比例详见下图合同条款）。

2、*账户

*账户是购买主险赠送的账户，不能单独购买，为保底3%、现结6.05%、上不封顶的理财账户，也是复利。

①保底利率3%写进合同，不是空口无凭！

意味着无论未来市场环境如何不好、利率降低甚至负利率，只要拥有了这个*账户，你存入其中的钱将终身享受不低于3%的复利增长。现在市面还有保底1.75%、2.5%和2.85%的，但是有了3%何必去选那个低的？

②当前实际结算利率为复利6.05%。

官网可查，是目前市场同类理财产品中结算利率*的。

③收益率上不封顶。

如果以后投资环境好了，市场利率升高，保险公司为了吸纳资金，也可以超过6.05%，所以未来可期。不过确定的保底和当前结算利率也已经足够吸引人。

④存入*账户的钱，可以用来自动抵交主险保费。

由于上述的主险账户和*账户对应不同的结算利率，这就需要在购买时根据自身需求和资金预算合理分配两个账户的钱：

①更看重未来长期收益的，可以选择主险多交+*账户少交。毕竟如果未来投资环境不好，*账户利率降到保底3%时，主险账户终身确定的3.5%更显得弥足珍贵。

②更关注眼前收益的，可以选择让更多资金进*账户。因为*账户当前结算利率6.05%已经很高（6.05%复利10年相当于单利7.99%，20年相当于单利11.19%......不要小瞧这个收益率，有人统计过股神巴菲特1965年-2014年这50年间的年化收益率也不过21.97%。重视长期投资，学会让时间与复利为你的财富增值。），让当前高收益尽早落袋为安也是一种理财选择。但是*账户里可存钱的上限金额受主险总保费制约，为1:1。

所以，必须合理设计分配两个账户的金额，只有两个账户搭配好了，长期和短期利益才可兼得。未来利率长期下行趋势下，锁定利率尤为重要。

上文对如意尊两个账户收益的描述也可用下图来概括：

需要说明的是：虽然*账户必须购买主险才能赠送（即主险必须存钱进去），但是买了主险却不要求你必须存钱进*账户，有闲钱的话，随时可存，锁定利率。

说了这么多，如意尊是不是真好？举两个例子来证明：

案例1：养老金计划

30岁女性，为自己每年存3万，存10年，合计存款30万。

65岁开始，每年领取4万。

领到90岁时，累计领取了104万。

还剩42万留给孩子。

这期间，可以增/减领取金额，或索性一次性全部取出来自己花，老年再过把土豪瘾。

详细数据如下表（写进合同的确定收益）：

案例2：教育金计划

30岁爸爸，为0岁女儿每年存2万，存15年，合计存款30万。

女儿读大学开始，每年领取5万。

领4年，合计领取20万。

账户还剩29万（≈用利息读完了大学，本金仍在），继续以每年3.5%复利增值。

女儿30岁时，增值到40万

40岁时，增值到56万

50岁时，增值到79万

60岁时，增值到111万

70岁时，增值到157万

80岁时，增值到221万

......

这期间，任何需要用钱的时候都可以很灵活地从账户中取出来。

详细数据如下表（写进合同的确定收益）：

上面2个案例，都能附赠*可存30万（与主险总保费相等）的*账户，有闲钱就可往里存，赚取当前6.05%的复利收益。

在当前投资理财频频暴雷的阶段，资产配置重点更应该关注长期、稳定和安全。

P2P暴雷、美股熔断、原油暴跌，这个时代的财富逻辑正在发生巨变，很多投资的收益已经不再垂手可得。

前几天的“中行原油宝”事件，让人万万没想到，买个“理财产品”（期货包装成理财产品卖给了小白投资者们！）还能理成负数！不仅赔光本金，还倒欠银行一大笔钱！

这些血淋淋的事实告诉我们：

你所赚的每一分钱，都是你对这个世界认知的变现；你所亏的每一分钱，都是因为对这个世界认知有缺陷的买单。你永远赚不到超出你认知范围的钱，除非你靠运气；但是靠运气赚到的钱，最后往往又会靠实力亏掉。这是一种必然！

假如你有100万，在投资纪律上，至少要拿出70万做稳健型投资，剩下的30万才拿去做风险投资。这样，就算风投亏得一分不剩，你也不伤根本，不会严重影响到自己和家人的生活，你才可以有良好的心态静待风投收益。一旦满仓押入，心态就会坏，就会慌，跌也心凉，涨也心惊。

我错过了三年前保底3.5%的*账户（同期的主险年金产品定价利率为4.025%），

但幸运的是在去年底抓住了定价利率4.025%年金产品的尾巴（同期搭配的*账户*保底利率为3%），

所以不希望你再错过定价利率3.5%且带保障功能的如意尊增额终身寿险产品，

更不想看到未来那个可能暴富的你面临的却是低/负利率环境而导致手握重金却无处安放（又继续错过目前*保底3%的*账户）。

所以，何不趁早占个金坑，用来安置你现在或未来无处安放的钱财？无风险，高利率，提前锁定终身收益！让你的钱日以继夜，生生不息…

如意尊，给你一个6.05%复利的余额宝！

首先要知道什么是复利

复利就是我们说的利滚利，就是指在算本期利息的时候，不是直接用本金*利率，而是在计算本期之前，这个“本金”还要加上上一期的利息的汇总再*利率，请看下图。

以余额宝万元收益为例(这是我发文当日余额宝的万份收益)

余额宝万份收益为0.6237，就是说放一万元到余额宝里一天可以得到6毛2分钱。推算出日利率=0.6237/10000=0.00624%

那存一万到余额宝里一年后得到的金额是否就是用10000*日利率**+10000呢？，显然不是，因为余额宝每日都会给你利息，利息又回累计到第二天的本金里，就是文章开头所说的利滚利，我手动算了一下5天的收益情况，请看下图：

蓝色表示当日的本金，黄色表示当日利息，次日的本金等于上一日的本金+上一日的利息。这样5天之后复利得到了10003.11889元，而如果直接用本金*利率*天数+本金=10003.1185元，两者还是有差异的，复利计算要多为0.000389026元。（由于本金和天数较小，导致差异小到可以忽略不计......）

Excel复利计算函数FV

上面的例子只举例说明5天，就已经很麻烦了，如果算一年*天那工作量就太大了，需要用复利计算函数FV，我们用这个函数计算一万元放在余额宝里每天利滚利一年后可以得到多少钱。

第一个参数Rate 输入利率，此处输入了B1单元格，也就是日利率。

第二个参数Nper 输入期数，此处输入了*（天），这个期数和上面利率是匹配的，如果上面输入的月利率那期数要改成12(期)。

第三个参数Pmt 输入各期支出金额，如果要算我每个月存2000元，一年后得多少，就输入2000，由于现在只是算10000元一年后得多少，没有每期支出金额，所以这个参数忽略。

第四个参数Pv 输入计算开始时已经入账的款项，这里就是指10000元，但是这里要输入-10000.

第五个参数Type 输入指定付款时间是期初还是期末，这个跟第三个参数配套使用，此处忽略这个参数。

然后按Enter得到计算结果10230.2542506992元，如果直接用10000*日利率**+10000=10227.6505

复利要多出2.6元。

大家可以打开Excel亲自操作一下，算一算。

好了，复利计算就分享到这里，同时提出一个问题，未来的某年某月要得到一个终值，那你现在每个月要存多少钱才能达到呢？打个比方，比如你预计3年后买一辆10万元的汽车，你每个月要存多少钱，3年后才能通过利滚利到达10万元呢？那这个任务可以交给Excel另外一个函数pmt来完成。这个函数可以通过复利倒推出每月需要存多少钱。

关注快学excel，我是老吴，下篇文章，我们继续分享。

今天的内容先分享到这里了，读完本文《余额宝复利》之后，是否是您想找的答案呢？想要了解更多余额宝复利、外地买车本地上牌相关的体育资讯请继续关注本站，是给小编*的鼓励。

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